定期利率下调、大额存单断货 银行“平替”产品你会考虑吗？

“以前存款看的是手头积蓄，现在看的是手速……”由于近期银行频现降息潮，大额存单成了“一单难求”的稀缺品，即便手头有资金，也不一定能抢到机会。

目前，定期存款利率持续下调，“高息”的大额存单产品也往往一单难求。面对这样的现状，我市部分银行陆续推出一系列大额存单的“平替”产品——特色存款。

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据悉，“特色存款”是部分银行根据自身的需要所推出的存款产品，利率介于普通定期存款和大额存单之间，且起存金额较低，额度相对充足，也因此受到了储户的追捧。

大额存单降价但热度不减

额度还是蛮紧张的，三年期利率3.15%已经额度不足了。”昨日，在了解到记者咨询大额存单的情况后，市区人民路一家股份制银行理财经理发出感叹。

存款“降息潮”的背景下，大额存单利率有所下降但热度不减。我市部分银行目前已下架该类产品，也有银行每期释放额度相当有限，需进行抢购。

记者从我市多家银行了解到，目前各大银行的大额存单三年期利率已降至3%以下，最高为3.15%，这和国债的利率水平基本保持一致。记者了解到，7月10日发行的2023年第五期和第六期储蓄国债（电子式）利率已经降至“2”字头。其中第五期国债期限为3年，票面年利率为2.85%；第六期期限为5年，票面年利率为2.97%。与上个月发行的三年期2.95%、五年期3.07%的两期国债相比，本月两期储蓄国债票面利率均下降了0.1%。

此外，记者查阅部分银行APP发现，多家银行利率在3.0%以上的三年期大额存单显示“已售罄”或“额度不足”。浦发银行3年期大额存单，20万元起，年利率3.15%显示“额度不足”。多家国有银行3年期大额存单，利率2.9%，20万元起购，尚有额度可购买。

多家银行力推“特色存款”

“我的存款这个月底就要到期了，现在也在各家银行咨询大额存单，3%以上利率的不太好找。”温州市民胡小姐说，“利率高一点、看得上眼的没有额度了，有额度的利率又不够高。我的‘心里价位’是3%以上，3%也可以。”

为了弥补投资者抢不到大额存单的缺憾，我市各大银行开始发力“特色存款”。目前，银行“特色存款”利率介于普通定期存款和大额存单之间，产品起存金额通常在2000元至1万元，相对大额存单来说更为“亲民”，因此也被视为大额存单的“平替”，目前市面上比较有辨识度的“特色存款”包括建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等等。

如建设银行“旺财存款”，三年期参考年利率2.85%，2000元起存；旺财存款（5年期）年利率2.9%，2000元起存。温州银行最近力推的个人定期存款，3年期，年利率3.2%，50元起存（不限购），13个月期限，年利率2.15%，1万元起存（不限购），同样受到市民青睐。

鹿城农商银行推出特色存款，该行“定存宝”（存款金额以10万元为例），期限包括4个月、7个月、13个月、36个月，票面利率分别为1.6%、1.8%、2.05%、3.10%，到期收益分别为：533元、1050元、2220元、9300元，除13个月认购起始金额为5万元外，其他期限认购起始金额为10万元。

此外，招行的“月月存”首笔存入，特惠利率也可以达到3%;广发银行1000元起存三年期的“花样存”利率为3.1%。工商银行也推出不少特色专属存款，比如个人养老金专属存款、新市民专属存款3年期，利率都可以达到2.85%。

业内人士分析，特色存款的推出，无疑是银行为了应对日趋激烈的市场竞争，以及满足不同储户需求的一种策略。不同于传统的整存整取定期存款，特色存款提供了更加灵活和高效的资金管理方式，有助于储户更好地规划和使用自己的资金。

此外，对储户来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。储户如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

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