时至岁末，又到了一年年终奖发放的时间，每年这个时间点，总会有一类文章会被翻出来炒一炒，那就是“银行的房贷要不要做提前还款?”
对这类帖子的标准回答，往往是这样：
“如果钱拿在手上，能找到更好的投资理理财渠道，理财的综合收益超过贷款利率，就保留在手上;如果找不到这样的渠道，就建议做提前还款。”
先不提银行普遍提前还款存在的罚息问题，就这个答案本身而言，刺猬以前也深信不疑的，但经过近一年的新的理财观念学习，刺猬尝试给出新的回答。
关于理财顺序法VS 理财并进法
在给出新的回答之前，先对后文提到的两个词做出明确的定义：
1、 资产： 一切能源源不断把钱带到你口袋的，都叫资产。典型如非自住的出租型物业(出租收入大于房贷支出)、银行存款、保险等;
2、 负债： 一切源源不断地从你口袋掏钱走的，都叫负债。典型如未还完房贷的自住性房产、贷款购买的汽车等;
一切现金流为零的，只能简单称呼为财产，并不能直接影响你的生活现金流，典型如还完房贷的自住性房产，黄金首饰等。
总结一下，从这两个定义可以看出，如果我们希望提前退休，希望不工作都有钱花，就要不断创造并且累计自己的资产，同时持续减少和控制负债。 如果某一天，你的资产创造的现金流足以支付你必要的开支，你也就财务自由了。
根据上述定义，提前还款也就意味着牺牲资产的累计去降低负债的现金流，这个通常被称为理财顺序法。 外推到极端就是，将积累的每一分资产都用于消除负债，当负债降低到零后，再从零开始积累资产的行为。
对应到普通工薪阶层而言 ， 也就是集中在10至15年，将长达20年或者25年的房贷还完后，再开始累积自己的资产，以备退休养老或者其他安排。
相对应的观念叫理财并进法 ，也就是在消除负债的同时，开始积累自己的资产，长期存在资产增长与负债降低并存的情况，直到在某个阶段积累的资产开始大于负债后，两极分化，最后负债降低为零，资产更多累计的理财方法。
对应到普通工薪阶层而言， 也就是不控制房贷的还贷速度，重点关注资产的累计，这样在某个时间点必然存在资产累计大于负债的交叉。这里的关键点就在于从更早的时间点就开始累积自己的资产，不要求先将负债降低为零。