有些笑话，我们看着看着就变成了恐怖故事，比如英国脱欧;有些常识，在我们习惯后突然就反转了，比如川普当选美国总统;有些问题，风一吹便草木皆兵了，比如小日本的东海事件。这一桩桩与真实世界产生极大偏差的事情，简直颠覆了人们对世界的认知，下一步还会发生什么?谁又知道呢...
前段时间，听一位国投大行的首席外汇交易员做演讲。他预测最近两年内，国际金融市场上有很大概率会出现一些异常的黑天鹅事件，但更可怕的却是谁都猜不到这些黑天鹅会发生在哪里。这位交易员解释，在金融政策上，全世界政府都犯了同一个错误 “ 印钱加杠杆 ”。现在的杠杆已经高到出现了负利率，严重违背了金融常识，换句话说就是全球经济共同体，大家都有毛病，谁也别想指望谁了。
此时的现状就有点像暴风雨前的宁静，虽然经济总体平稳，但风险却在增加。危机会不会出现?出现在哪里?会造成什么样的波动?会不会出现连锁反应?这些都不确定，都是未知...那我们普通人又该怎样防范面对呢?
虽然世界变得越来越不平静，但防范措施总归还是有的。今天我就先聊聊其中的一项，那就是保险也特指商业保险!(本人不是专家，配置过一些保险，有一点心得体会分享下，算抛砖引玉大家参考下吧)
市面上有不少险种的保险产品，大体分为理财型和保障型保险!比如万能险，分红险，健康人寿险，意外医疗险和投连险!咱们主要说说万能险和分红险的一些特点和区别!
1、万能险是寿险的一种，兼具了保险和投资理财的功能。投保人的保费一般会自动进入两个账户，一个适用于保险保障，一个适用于理财!万能险就相当于银行做储蓄的作用，保障功能相对较低!(这点大家要清楚)对于用户来说其实等于在保险公司存钱一样，而保险公司基本都会给你一个结算收益率，通常不会低于 3% !
万能险曾经也是理财投资中的一道风景，最好的收益率曾经达到过 7%~8% ，并且万能险兼顾了流动性，短期可以赎回所以得到了大家的热捧。但是随着去年保监会对中短期理财型保险的监管，万能险的收益率一路下滑。目前市面上多款万能险产品结算利率已下降至 3.7% 左右，同时也不再允许无条件退保!
2、分红险保本，收益由保险公司利润决定，具有不确定性。由于投资渠道稳定，分红险的风险较低。我研究了市面上的分红险产品，实际收益率普遍在 3%~4% 左右。再对比一下其他固收理财产品，P2P 平均年化收益为 9%~10% ，刚性兑付的信托年化收益 6%~7% ，即便是微众银行的五年期定存，年化收益也有 5% 。相比之下，分红险的收益并不算高。
另外千万不要迷信什么返还保费的小花招，保险公司把钱都退给你了，拿什么去投资?保险公司自己都没赚钱，又怎么分给你?越是复杂的保险产品，背后猫腻越多越不划算!不过，万变不离其宗，分红险做为理财险值不值得买，关键就看收益率。大家只要记住三个准则和一个原则就可以了。
保险代销人员吹嘘的收益率基本靠不住!
保险公司演示的产品收益率基本都不靠谱，因为意外条件太多!
往年产品结算收益率只能做为参考，仅此而已!
购买保险的原则依然是：先保障，再理财!
最后如果你自己不会理财，短期又不用钱，打算愿意长期储蓄，而且对回报率要求不高，对投资风险承受度低，那么万能险和分红险还是比较适合的!而且保险是你个人资产配置的一部分，还是越早买越好!
