春节刚过不久，已经到了2月下旬，许多事情都应该计划好并开始实施了。比如学习、工作，还有投资理财。特别是投资理财，对于大多数人而言，在日常生活中接触也不多。即便有些人购买股票、银行理财、基金定投等理财产品，也可能是独自操作，并没有从自身的财务状况出发进行合理规划。
下面，理财师就来谈一谈如何分析财务状况，然后根据财务状况进行合理的理财规划。
一、如何判断家庭收支是否平衡?
月结余比例=月结余/月收入，如大于30%，即为合理范围;
房租房贷支出比=房租房贷支出/月收入，如小于33%，即为合理范围;
年结余比例=年度支出/年收入，如大于30%，即为合理范围。
二、如何判断家庭保障是否健全?
一般来说，家庭保障应该由基本社保和商业保险组成。理财师认为，社保如果是五险一金、五险、四险(仅限男性没有生育险)，那么在购买商业保险方面，有几个原则需要注意：优先保障家庭经济支柱，先保大人再保孩子;年缴保费占年收入的10%以内;消费型保险适合资产不多急需保障的年轻人;分红型保险适合有一定资产的家庭。
另外，理财师建议年轻的家庭需要配置消费型意外险和重疾险，家庭年缴保费2500元，可实现保额100万左右。
三、如何判断家庭资产配置是否合理?
一个家庭最基本的资产配置应该包括三个部分，即紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。
紧急备用金，是指当收入突然中止或者支出暴增时，可随时动用的除日常支出以外的资金储备，金额通常需要覆盖3～6个月的日常支出;
短期资产配置，主要指1～3年左右的资产配置，可以投资货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品;
中长期资产配置，主要指3年以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。
为了让大家更直观地了解如何分析财务状况和理财规划，理财师通过具体的案例来分析一下。
小青今年27岁，在杭州一家外资企业做行政工作，年收入8万左右。她的丈夫小陈28岁，在银行工作，年收入10万左右。两年前结婚的时候，小两口使用公积金贷款80万元，月还贷额2000元，买了一套小两居。两人打算在年底买一辆20万以内的小轿车，暂时没有要小孩的计划。
首先，看收支是否平衡。夫妻俩的工资收入一年总共有18万元，小陈已经购买了13万元银行理财产品。夫妻俩都爱出国旅游，每年出国一趟，花费约3万元。因为小两口都不会做饭，但喜欢下馆子，他们每个月外出吃饭的费用就要3000元，应酬、人情往来加上服装开销1个月也要3000元。除此之外，他们会把每月多余的钱都放在活期账户里。
通过分析小青她们家的收支情况可以得出，月结余比例为30%，房租房贷比为13%，年结余比例为30%，均处于合理范围，但还有进一步优化的空间。
理财师建议二人逐渐养成记账和做预算的习惯，清楚的知道每一笔开销的去处，学会做预算，这样可以避免许多不必要的重复消费。良好的收支状况和收入增长潜力，是家庭财务安全的基础。
其次，看家庭保障是否全面。通过与小青的交流，理财师了解到她们俩都有基本社保，但没有购买商业保险。建议小青可配置1000元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外险400元，可实现保额20万元;消费型重疾险600元，可实现保额30万元。建议小陈配置1500元的商业保险，合计保额50万元，其中人身意外险800元，可实现保额30万元;消费型重疾险700元，可实现保额20万元。
再次，看家庭资产配置是否合理。鉴于小青夫妻俩的日常支出情况，建议储备3～6万的紧急备用金，可购买余额宝等宝宝类产品，这样既能保证流动性，又能获取比银行更高的收益。另外，她们俩的年纪也不小了，要小孩的事很快就会提上议事日程，因此建议早做打算。在银行理财产品到期后，保留5万继续投资合适期限的银行理财，作为短期投资资产，剩余8万用于配置国债、基金等，作为长期投资资产。
最后，对于20万以内的小轿车，以她们目前的收入情况购买是没有问题的。在当前负利率且通货膨胀的经济背景下，理财师建议采取分期付款的形式，多留一部分资金用于投资理财。
理财师认为，不管有没有理财经验，都应该经常检查财务状况是否健康，查漏补缺。这样才能做好理财规划，获得更好的收益。
