服务三农 包商村镇银行打通金融服务最后一公里

“服务小微 立足三农” 包商村镇银行打通金融服务最后一公里

10年来村镇银行从无到有，从“夹缝求生”到遍地开花，从“金融新军”到发展成为弥补农村金融服务空白的一支主力军。

近日，包商村镇银行手机银行发布会暨包商银行试点成立村镇银行10周年庆典在内蒙古包头市举行。全国33家村镇银行董事长及银行业领导出席了发布会。截至2017年6月底，30家机构资产总额 323.95亿元，各项存款余额240.63 亿元，各项贷款余额213.69 亿元，实现净利润 1.99亿元。

下沉服务重心 打通金融服务“最后一公里”

“服务三农，服务中小”既是时代赋予村镇银行的历史使命，也是村镇银行发挥自身比较性优势和错位竞争的必然选择。自2006年下半年银监会决定首批在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林，湖北等6个省(区)试点设立村镇银行以来，村镇银行如雨后春笋，不断发展壮大，已经成为解决农村金融供给不足的重要力量。截至2016年底，全国共组建村镇银行1519家。作为我国县域新型金融的探路者，在各级政府、监管部门和发起行的培育下，村镇银行在增加农村金融供给，推动农业供给侧改革，加快县域经济发展打赢精准扶贫攻坚战方面发挥了重要作用，取得了显著的成效，赢得了广泛的社会赞誉。

早在2006年包商银行就提出了大力开展农村金融服务的重大战略，发起设立的30家村镇银行中属于欠发达地区的就有23家，占机构总数的79%，其中，2017年4月28日成立的固阳包商惠农村镇银行是全国第一家在少数民族自治区设立的村镇银行，2008年10月22日成立的广元包商村镇银行是5.12汶川大地震及第一家在川北地区设立的村镇银行，2009年4月10日成立的鄂温克旗包商村镇银行，是全国首家进驻少数民族自治旗的村镇银行，包商银行在设立村镇银行方面甘心做好“草根”，全力支持精准扶贫。

从我国近年来城乡经济发展的现实情况看，广大县域及农村地区仍然是金融服务不充分的地区，中西部地区则是扶贫攻坚的主战场。在包商银行落实国务院推进普惠金融的战略规划中，发起设立的村镇银行不忘因“农”而生，以“农”为本的初衷，努力提升“三农和中小”服务水平，在承担社会责任的同时寻找差异化发展机遇。

10年来，各机构深入分析欠发达地区的地域特点和金融需求，在网点布局上做文章，不断下沉服务重心，漯河郾城包商村镇银行和鄂温克包商村镇银行就是其中的典型代表。

漯河郾城包商村镇银行自2011年6月30日开业运营以来，在巩固城区的同时，积极向乡镇延伸分支机构，目前该行已设立总行营业部、新店支行等14个营业网点，已实现郾城乡镇全覆盖，金融服务直达田间地头。该行围绕“小银行、大平台”的发展思路，充分发挥独立法人决策链条短，机制灵活的优势，创新信贷产品，降低办贷门槛，为各类客户办理业务提供“一站式”金融服务。截至2017年6月末，该行累计投放各类贷款近百亿元，覆盖种养殖、收购、加工等农业生产全产业链。

据了解，2009年4月10日成立的鄂温克旗包商村镇银行，是全国首家进驻少数民族自治旗的村镇银行，服务鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗6万多户牧民，四个网点均设在乡镇，覆盖73个嘎查(村)，信贷服务嘎查覆盖率80%，存量信贷客户数7684 户，占两旗农牧民的43.17%，平均单笔贷款11.03万元，开发了牧民授信贷款、草场经营权抵押贷款、牧民合作社贷款、牧民联保贷款的“塔拉四宝”(塔拉，蒙语，意思是草原)贷款产品，塑造出了“牛羊在、贷款安”的牧区信贷文化，活跃在两旗4万平方公里上的信贷员队伍被赞誉为草原上的“马背银行”。

支“农”支“小” 包商品牌发挥协同效应

10年来，包商银行发起设立的村镇银行始终坚守市场定位，以“服务中小，服务三农”为机构经营宗旨，根据三农和小微客户资金需求“小、频、急”的特点，不断开发推出差异化、特色化、品牌化的金融产品。如：莫力达瓦包商村镇银行积极支持当地蘑菇种植，莫旗是全国三大黄菇种植基地之一，莫旗的“乌尔科黄菇娘”已经获得内蒙古自治区农牧业厅无公害农产品生产基地认证，并注册了“莫力菇娘”专利商标，2016年“乌尔科蘑菇”种植总面积超过1万亩，总产量超2000万公斤。为支持乌尔科地区走特色农产品之路，莫力达瓦旗包商村镇银行6年来累计发放“乌尔科菇娘”项目贷款2200万元。

鄂温克包商村镇银行的微贷产品“塔拉四宝”已塑造出了“牛羊在、贷款安”的牧区信贷文化，被赞誉为草原上的“马背银行”成功注册商标;湖北荆门掇刀包商村镇银行“微小贷款”产品被湖北监管局评为2011年度“十大最受欢迎中小企业融资产品”;漯河包商村镇银行被河南监管局评为“2013年度小微企业金融服务先进单位”;鄂温克旗包商村镇银行被中国银行业协会(花旗集团)评为2013年度微型金融机构奖;准格尔包商村镇银行被金融时报社评为2012年度服务三农及实体经济先进单位。

履行社会责任 精准扶贫“马上帮”

村镇银行对解决农村地区金融供给不足，竞争不充分等问题发挥了积极的作用，但在满足当地老百姓基础金融需求的同时，村镇银行十年发展中也遇到了很多困难。由于普遍地处偏远地区，经济相对落后，伴之而来的吸存难、结算渠道窄、社会认知度不高、流动性不足和不稳定已成为村镇银行发展的最大难题。做为金融行业的新生事物在经营管理村镇银行方面无经验可循，无论是监管政策要求，还是自身的经营管理水平，虽然只能是在不断摸索中前进，但做普惠金融，做金融扶贫的责任担当却从未停步，始终把回馈社会，履行企业的社会责任摆放在重要位置。尤其是2012年包商银行开始承担定点扶贫工作以来，各项工作受到了国务院扶贫办等部门的高度肯定。目前承担对两个国家扶贫开发重点县——内蒙古鄂伦春自治旗和莫力达瓦自治旗进行定点扶贫，重点实施包商银行“精准扶贫马上帮”项目。

几年来，莫力达瓦包商村镇银行与发起行包商银行发挥协同效应，持续开展包商银行“马上帮”扶贫“精准贷”项目的贷款需求收集、贷款手续办理、贷后管理，目的只有一个，带动建档立卡贫困户脱贫的落实情况。2016年“精准扶贫马上帮”在莫力达瓦自治旗发放扶贫资金12笔，金额435万元，带动贫困户22户，扶贫包括生猪养殖、粮食购销、有机水稻种植、农机专业服务等项目，在“马上帮”扶贫项目的带动下不仅拓宽了贫困户的增收渠道，也解决了部分贫困户的就业问题，精准扶贫取得明显成效。2016年12月30日，包商银行董事长李镇西一行到莫旗考察2016年包商银行定点扶贫工作落实情况，与呼伦贝尔市、鄂温克旗、莫力达瓦旗领导干部进行座谈，总结2016年扶贫工作，展望2017年扶贫工作规划。2017年4月24日，包商银行党委书记、监事长李献平、行长助理、包商银行扶贫工作领导小组组长刘鑫等一行，赴莫旗登科特镇钢铁村考察“精准扶贫马上帮”支持的苗宝良丰收源农资商店项目，到巴彦农场三队考察周俊坤农机专业合作社项目，并于次日向莫旗捐赠扶贫资金100万元。

健全服务架构 科学服务职能

随着包商村镇银行的发展壮大，信息科技的需求出现井喷式增长态势。在逐步完善包商村镇银行综合业务系统的同时，包商银行根据村镇银行信息科技业务的需要，着力推进电子化渠道建设，有步骤地推进IC卡、网上银行、手机银行等电子化交易业务，逐步解决村镇银行结算“瓶颈”问题。目前包商村镇银行借记卡、网银、自助设备、门户网站、短信平台全面上线，进一步满足了客户需求。在电子化渠道建设方面，尤以包商村镇手机银行引人注目。

包商村镇手机银行是专门为智能手机和移动终端客户群制作的移动金融服务平台，主要覆盖“最爱”、“智服务”、“享生活”和“我的”等四大板块，为客户提供贴心实用的金融服务、时尚动感的界面视觉、个性好用的功能布局、超人性化的用户体验。

2009年10月，在包商银行董事会、监事会和经营层的高度重视下，成立了包商银行新型农村金融机构管理总部，专门承担设立和服务村镇银行职能。

由于村镇银行规模较小，信息科技力量薄弱，不具备单独建设综合业务系统的条件，包商银行主动承担起村镇银行IT系统建设职责。2011年包商银行经过多次调研，反复论证，确定了村镇银行信息科技综合业务系统建设的指导方针是：独立建设，数据集中，支持多法人模式。

村镇银行的IT架构以具体业务需求为出发点，在包商银行现行信息系统基础上进行研发改造，形成了支持多法人模式的综合业务系统，并制定了村镇银行数据大集中方案，以保障信息系统运行安全。村镇银行综合业务系统、网络、硬件设备与发起行完全独立，实现了物理隔离，无论是系统层还是应用层都是安全的。既满足了村镇银行独立法人的特殊性要求，又保证了业务及IT架构的动态适应性，依靠科技手段，实现数据的集中和数据的整合。

村镇银行数据集中后，村镇银行核心系统与包商银行核心系统共用机房运行环境，但实行了分区隔离管理。村镇银行综合业务系统和业务数据集中于包商银行北京生产中心，数据集中后，信息科技运维工作由包商银行专人负责。村镇银行科技人员只需要对各自的网络和接入设备进行简单维护，而不需要专业人员参与核心服务器等小型机设备的维护，大大降低了管理复杂度和系统运营风险。同时，系统的后期运维成本也大幅降低。

村镇银行综合业务系统包含了零售和批发银行业务产品的基本功能，以满足每天的业务操作需要并为管理决策支持提供必需的基本信息。解决了因所在地的地方政策、条例等方面的要求而引起应用需求变化：系统的灵活性特点使其允许在不同地区的最终用户根据本地区的特殊要求修改系统的功能;接口界面使得系统能与存在于同一台计算机或网络中其他计算机上的别的应用系统之间交换信息;可以高效运行和操作的在线实时交易处理;利用一个兼具数据处理及字处理功能的工具来生成客户化文档，提供了多种自动处理功能;提供了包括操作控制、系统完整性控制等严格的系统安全控制体系;涵盖了核心业务、信贷管理、处理大小额支付、借记卡业务等所有零售银行和批发银行的几乎全部业务。

社会经济的发展、大数据、云计算等技术的应用，使互联网金融与各行业呈现加速融合趋势。新产业形态和商业模式不断冲击着人们的消费习惯，影响和改变着人们的日常生活方式。银行网点已不再是客户必去的地方，客户需要的是随时可得的服务，各大银行做移动金融布局的同时，全方位满足客户的存、取、借贷、理财，记账等多元化需求将成为银行竞争的新方式。(张晶瑶)