银行筛查消费贷 违规入楼市将提前收回

■ 调查

有银行人员联手中介开消费证明发票

部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，包括：货单、发票、合同、转账凭证等。

陈先生是招商银行e招贷的用户，近日，他收到一则来自招商银行的短信，内容为：要求客户于2017年11月30日前上传e招贷资金的相关消费凭证。

这一政策让他措手不及。按照最初申请，他的20万贷款为装修贷款。事实上，他将这笔钱取出另作他用。一位朋友向他推荐了一位专门从事开具发票等证明材料的中介人员，陈先生联系到这位中介人员办理发票。中介人员要求收2%的手续费，一笔20万元的发票收取4000元。

记者联系到上述中介人员，该人员自称其长期与多家银行客户经理合作，“肯定没有问题，能通过检查”。当记者致电某银行客户经理表示要申请办理消费贷时，上述人员表示有长期合作的伙伴可以开证明，通过银行和监管检查。

记者从链家、中原地产等多家房地产中介处了解到，目前这些机构不提供帮助客户开具其他消费类的证明。

记者从开发票机构处了解到，目前仍可以提供开具消费发票和证明，不过，需按照不同类别收取开具金额的2%左右的手续费。比如，如果开具消费贷款10万元，收取2000元的“一口价”。

上海易居房地产研究院总监严跃进表示，对于消费贷的流向来说，和此前首付比例提高有直接关系，所以这个时候部分购房者会通过其他方式来获取资金，满足首付的需求。另外也和商业银行房贷政策收紧的态势有关，所以部分贷款会转向消费贷领域。

严跃进认为，本轮监管应该说需要有三个要素“猛准狠”。“猛”应该体现为当前政策应该有一个较为迅速和全面的落实，对各大商业银行需要积极进行督查。“准”则需要对各类消费贷有一个比较精准的审查，这样才可以获得监管成本的最小化和监管效果的最大化。“狠”则是指对违规的办事人员和相关贷款申请人员需要通过各类惩罚措施来进行管制。后续也要对中小贷款公司和民间借贷公司进行管制，这样才可以获得较好的全方位的管制。

(金彧)

■ 案例

去年的消费贷违规被查出

“你好，我是某银行客户经理，据我们排查发现你在我行办理的消费贷款于2016年5月流向房地产，需要向你了解详情”。9月21日下午，李女士接到某银行客户经理电话。

李女士于2015年6月在该银行办理了一笔30万元的消费贷款，最长3年期限。“其实我当时办理贷款的主要用途是炒股，但我办下来的贷款日期为6月28日，那时股市已经开始暴跌。”据李女士回忆，2015年11月份，她将20万元入场加仓，但没有躲过2016年初的“熔断”。2016年2月，她清仓割肉，亏损5万余元。

2016年5月份，李女士于2014年购买的期房交房，需缴纳各项契税和其他费用共计7万余元，同时加上车位30万元，手头资金只有15万元的她选择将这笔消费贷款直接在某楼盘刷卡交易。

“当时申请贷款的资金用途为房屋装修，不是买房相关。”李女士表示。9月21日，信贷人员表示，她这笔钱已于今年5月还清，否则要“提前收回”。同时，信贷人员说，银行系统还监测到她曾于2015年11月将20万元的资金违规流入股市。

对于贷款流向为何监测得如此详细?信贷人员告诉她，主要是因为李女士选择直接将该行消费贷银行卡绑定股票交易账户以及直接在开发商的POS机上刷卡造成的，如果没有直接参与交易不会查出来。信贷人员表示，2018年最后到期的资金不能再违规流向楼市和股市，否则要提前收回。如果是直接将钱从该行卡里取出或者转到自己名下的另一张他行银行卡上，银行后台也无法监测资金流向。

信贷人员建议她珍惜这笔最后的贷款额度，因为根据2015年6月的合同，该笔贷款利率仅上浮10%，目前不到6%。而目前该行的消费贷款利率一口价7.2%。除了利率更高，严格把关申请人资料，批贷更加困难，额度限制较严。(金彧)

■ 分析

报告称3000亿短期消费贷违规入楼市

伴随着监管部门的严查，消费贷“潜入”楼市也成为热点话题。

数据显示，今年前7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿。对于这一“异常现象”，上海易居房地产研究院研究员王梦雯在9月份的一篇研究报告中推算出，有3000亿短期消费贷违规潜入楼市，9成流向粤、闽、苏、沪、川、冀等6地。

报告中称，2017年2月至4月，北京等地区密集出台调控政策前后，新增房贷明显下降，2017年5月至8月，新增房贷继续下降。而2017年5月份以来，月度新增短期消费贷款明显攀升，3月以来新增住户短期贷款累计10032亿元，比去年全年累计新增8305亿元高出了21%。结合9月初银监局、人民银行营业管理部等印发通知，要求重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场，报告认为，近几个月来明显攀升的短期消费贷款可能流入了房地产行业。

按照报告的估计，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，其中至少有3000亿流向楼市。

此外，据媒体报道，德银发布的一份报告也预计，流入中国楼市的消费贷高达4000亿。(陈鹏)