央行宣布降息，对老百姓的房贷月供影响多少？每个月少还多少钱？

4月20日，央行公布最新贷款市场报价利率：2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。房贷利率我们看的是5年以上LPR。房贷利率到底是怎么决定的?

1、央行规定：“自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。”据此，可以简单来说就是，新的个人住房贷款利率=LPR+加点。那么，LPR是怎么确定的?加点又是怎么确定的呢?

2、LPR和加点

LPR：是由10家全国性大行和新增的8家城商行、农商行、外资及民营银行共同报价，报出各自的贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，平均得出一个贷款基础利率，这就是LPR。其中5年以上期的LPR利率，就是普通房贷利率的坐标。这样的话，LPR是基于市场竞价产生的，相较于原来央行规定基准利率，更能反映市场利率情况。

加点：每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

3、LPR下调，原先的房贷利率是否会降?

我们要清楚LPR每个月会变动，但购房者实际面临的LPR是一年变一次，或30年变一次，可以和银行谈，建议一年调一次。基点一旦约定好，是不变的，和以前银行的折扣概念差不多。过去的折扣一旦谈好，也是30年合同保持不变。

4、房贷利率决定需要看是否转换以及时间

如果房贷利率转换还没有做，或者转换为固定利率，LPR调整不影响房贷利率。如果房贷利率已经转换为浮动利率，转换日为每年1月1号的，会在明年1月1号参考2020年12月20日的LPR公布的利率进行调整。调整后的利率为：房贷利率=LPR+(房贷折扣×4.9%-4.8%)。

所以，你的房贷涉及的是是否已经转换以及日期的问题。当前即便再便宜，你没实施，和你没有太大关系。