银行为什么要求客户签付款授权书，这样做合法吗？

在去银行办理贷款时，经常会遇到要签署各种授权书的情况。其中有一个授权书是付款授权书，有些银行叫委托支付协议或受托支付协议。这些授权书和协议虽然名字不同，但起到的作用都是相同的。

付款授权书主要为了说明两件事儿：

1、客户要给银行授权可以代其使用贷款资金支付本应支付的订单。

2、确定客户要将贷款资金支付给谁。

基本上只要银行让你签了，你还非签不可。按道理说，客户拿到贷款资金，完全可以想支付给谁就支付给谁，为什么一定要让银行代为支付呢?

最根本的原因是银行要防控贷款资金被挪用，通过控制交易对手和交易资金来防范资金被挪用的风险。在众多不良贷款里，挪用银行贷款导致最后还不上款的原因是最主要的原因之一。

银行之所以批准贷款，是基于贷款的资金、还款方式、贷款用途等一系列贷款要素的。现在贷款用途发生了变化，客户能不能还上贷款那就未可知了。

我做客户经理期间，经历的不良贷款几乎都是因为挪用资金而还不上贷款。

有的借款人申请贷款时说要装修房子，结果把钱用于付另一个房子的首付，房价下跌，卖也卖不出，租金也覆盖不了贷款利息，最终贷款还不上了。

还有的借款人申请贷款时说要进货，结果把钱用于开新店。新店开的位置不理想，客户上不来，原有的店面生意也不太好，最终还不上贷款。

贷款之所以被借款人挪用，肯定是因为借款人的真实用途银行不批。银行不批那肯定是已经有前车之鉴，使用这样的用途大概率会出风险。

当然也不是所有的贷款都需要签署付款授权书的，监管机构要求以下几种情况必须要采用受托支付。

支付对象明确且金额较大。金额较大一般是指个人贷款30万以上，流动资金贷款500万以上，或者是超过项目总投资5%以上。如果支付对象不固定，且比较多，每一个对象收款金额也不大，那就申请可以采用自主支付。最常见的需要受托支付的贷款就是房贷。

新建立信贷关系，且借款人信用状况一般。银行通过受托支付的方式来降低风险。

银行规定的其它情况。这种情况就看银行审批贷款时提出的一系列关于受托支付的要求了。

总结：

签订付款授权的目的是银行要掌控借款人的资金流向。虽然通过受托支付也未必能真正防控资金挪用，但银行已经在最大限度上控制了资金的流向。银行对不同的贷款产品，不同的借款人都有不同的要求，不是所有贷款产品，所有借款人都需要签订付款授权书的。