商业银行存款高达利率5%，这样会有风险吗？

最近一些储户反映，部分地方银行5年期存款达到5%以上，他们有些不习惯，因为前两年三年期的存款利率最多也只有3.5%左右，现在银行突然冒出个5%的存款利率，比银行理财产品的收益率还高。大家都在询问，这些银行是否又想挂羊头卖狗肉，来欺骗客户呢?

实际上，银行存款与银行理财产品，若是同样开出5%的收益率，银行存款是一定要到期还本付息的，而银行理财产品的收益率是预期收益率，就是到时候给不给你这个预期利率，还要看实际这款理财产品能否取得这么高的收益率。所以，一些银行给储户开出的5%的存款利率是真实的。

各地网友也反映，他们那边的地方性银行的存款利率也高于5%。比如，贵州银行五年期存款利率，这个利率水平达到了5.7%;山东某民营银行的存款利率，五年期的定期存款利率达到5.45%;四川天府银行一款存款产品，这款产品属于定期储蓄产品，五年期利率达到了5.35%。当然，这些数据真实还有待于考证。

可能有些储户会觉得奇怪，过去银行一直给储户的利息都是不高的，现在看到银行能给5%以上的利率，都是怀疑是银行设置了什么陷阱吧?而我们认为，银行存款利率之所以开得这么高，肯定是有一定的原因的。我们归结为以下几种类型。

首先，一些地方和民营银行成立时间比较晚，手中的储户资源有限，而大型国有银行成立时间早，存款结构不仅有居民存款，还有政府财政存款、企业存款等。地方银行要想与国有大银行竞争居民存款，只有将存款客户的利率上浮，这样才能吸引储户的资金流入，这样可以满足地方和民营银行对存款的需求。

再者，一些能开出5%利率的银行，不是地方银行，就是民营银行。他们既不需要像大银行一样受到支行和总行对利率的影响，也都不是银行利率工作自律公约的成员。也就是说，这些中小银行自主经营权比较大，而且存款上浮也不受限制影响。当然，他们完全可以根据实际成本来决定利率高低。

最后，我国存款利率市场化现在已经全面放开，主要是“先长期，再短期;先大额，后小额”逐步放开。过去，我国存款利率与贷款利率实行的是双轨制，虽然说存款利率上下浮都没限制，但存款利率上浮却有很大限制的，因为央行要保证银行业要有一定的“存贷差”。而在近期，央行行长表示要逐渐放开存款利率的限制，所以目前有一些小银行存款利率已经开始逐渐放开，能够上浮很高的利率。

一些地方银行的存款利率高达5%，很多储户询问是不是陷阱?实际上只要是银行存款类的产品，银行开出5%的利率不会有假的。一些网友也查过，的确有些民营银行和地方性银行利率开得比较高。这与其需要揽储竞争有关，也与其有自主上浮利率的权利有关。当然，利率市场化改革已经放开，各银行想怎么制订存款利率束缚越来越放松。只是，5%以上利率都是五年期的，并不适合对中短期流动性要求较高的储户。