定期存款自动转存和人工转存是有很大区别

在现实生活中，银行定期存款自动转存利息往往会低于人工转存利息，这其中原因，是很多人并未搞清楚官网利率、挂牌利率和优惠利率的区别造成的。

很多人认为自动转存和人工转存没有任何区别，银行会执行统一利率，存款人还可以节约大把时间，何乐而不为呢?其实从利息收入来讲，这是非常不划算的，因为自动转存银行往往执行官网利率，而不是挂牌利率或优惠利率，而官网利率一般处于最低水平，所以总利息收入就处于最低水平。

什么是官网利率?通俗的说，就是银行业金融机构通过本行官方网站正式社会公众公布的利率，因为它一般由总行发布，所以它具有权威性，又带有普遍通用性，即本行系统内各分支机构必须以此作为利率底线，相当于央行基准利率上浮后，适用于本行的基础利率。比如4大国有银行官网利率中，1年期为1.75%，3年期为2.75%，适用于全国所有分支行，而央行基准利率为1年1.55%，3年2.75%。

挂牌利率又是怎么回事呢?实际上就是各分支机构网点具体执行利率，它有时还真与官网利率有差距，而且往往高于官网利率。因为自从2014年开始，央行就取消了存款利率上限设置，各家银行业金融机构可以根据自身资金成本情况以及对存款的需求程度不同，而确定不同上浮幅度。

同样以4大国有银行为例，因为它们是全国性银行，境内各地分布着省级分行以及数以万计的基层营业网点，而各地的经济发展水平不同，存款竞争力度不同，所以各地的具体挂牌利率也就有所区别。其中，1年期利率有的地区挂牌利率为1.75%，而有的地区却是1.95%;同样3年期利率有的地方是2.75%，而有的地区是上浮40%达到3.85%，更有的上浮50%达到4.125%。如果3年期自动转存，一般执行官网利率2.75%，人工转存3.85%，二者差距1.1个百分点，10万到期利息就相差3300，这就是区别。

而所谓优惠利率就是指银行开展存款活动而临时公布的挂牌利率，比如开门红活动，每个季度或其他特殊时段开展的揽储活动利率。比如有的银行1年定期1万起存，利率达到4.1%，200万起存利率4.3%等等。如果自动转存利率执行1.95%，而人工转存达到4.1%，10万存款一年到期利息就相差2150。同时，在各家银行开展的存款活动期间，不仅利率更高，而且对新开户储户往往还有存款送积分礼品优惠，你是自动转存不算新开户，当然也就没有这种额外的福利。

由此可见，在利率市场化的今天，自动转存确实没有人工转存利息高，还会失去一些额外福利，所以要想获得更多收益，还是抽点时间，最好自己亲自到网点转存为宜。