存款计息方式改变这释放了什么信号?

最近，银行存款新闻不断，前段时间工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄6家国有大型商业银行同步发布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

这释放了什么信号?利率下行已成趋势!新冠疫情以来，至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其联储推出了0利率，而咱们的无风险利率也在快速下滑。

那么，3年期银行存款还有超过4%的收益吗?

第一，国有四大行已经不可能。

国有四大行作为传统“巨头”，名声响亮，揽储压力较小，无论是从监管方向考虑，还是自身利润考虑，它们都不会给出过高存款利息。

数据显示，国有四大行3年期存款利息普遍不足3%，利率水平较低。

第二，民营银行等中小银行，存在贴息情况。

作为对比，民营银行因为自身名气，揽储难度普遍较大。为了完成揽储任务，不得不高息揽储。尤其是当前临近年关，各家民营银行更是各显神通，部分中小银行叠加收益补贴之后，定存产品收益甚至超过5%。

例如银行优选位置推荐的富民银行，5年期存款产品，利率4.8%，起投金额50元;辽阳银行的5年期存款产品，门槛1万元，存款利率4.7%，半年付息一次。

再如，鄂尔多斯银行一款产品，平台打出了“年化利率6%+存款，最高奖励1288元”的宣传。

仔细看规则，不难看出6%的收益就是噱头，但是存期满100天，就能拿到4.85%的年化收益，也算实在了。

第三，3年期大额存单利率较高，部分银行给出利率超过4%。

相比起定期存款，大额存单的门槛较高，通常20万起存，但是与此相对，它的利率水平高于定期存款。

数据显示，临近年底，部分城商行的3年期大额存单利率上浮后可达4%，因此受到不少投资者的青睐。

然而，今年以来，大额存单整体发行量不断减少，利率也持续走低，年利率超过4%的大额存单越来越少。此类产品一经推出，必然遭到哄抢，能否抢到，就要看个人手速了。

综上，利率下行背景之下，3年期利息能够达到4.25%的产品凤毛麟角，在四大国有银行几乎绝迹，咱们只能从民营银行、城商行等中小银行中寻找目标，或者选择大额存单类产品。