第三方平台全线下架银行存款 周期付息产品成为“新把戏”

“它已经关闭，留给老用户的申购渠道也关闭了。现在，存款业务全部转向了自营渠道。”记者从多家私人银行获悉，为响应监管要求，京东金融、陆金所和度小满金融等许多互联网平台对银行存款产品采取了进一步的措施，并在此基础上进一步关闭了存量用户的购买入口。

作为吸引互联网存款的主要力量，在告别第三方平台之后，如何“寻找出路”已成为中小型银行的当务之急。

第三方平台全线下架银行存款

1月26日，记者注意到许多用户报道称，京东金融、陆金所和度小满金融等平台上的银行存款产品页面消失了。在此之前，尽管许多互联网平台取消了新用户购买存款产品的入口，但老用户的存款产品入口仍然存在。

1月27日，华东地区的一位私人银行家向记者证实，1月25日晚上，一些互联网金融平台采取了统一行动，并关闭了供老用户购买存款产品的平台。“在监管窗口的指导下，这些平台达成了共识，并下架了所有银行存款渠道。”这位私人银行家说。

这些变化可能来自监管机构最近的一系列声明。1月15日，央行和银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台进行定期存款和定活两便存款业务关于商业银行的现有业务，该通知还阐明，到期后应自然解决。随后，银保监会发布了《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)》，重申商业银行“不得通过第三方中介吸存”。商业银行通过互联网进行存款的，应当遵守有关规定。

1月20日，浦发银行发布公告，宣布该行在非自营平台开展的存量定期存款业务到期后将自然结清，用户可通过合作平台入口对到期存款进行支取，已获定期利息不受影响。1月26日，蓝海银行、锡商银行、新安银行等私人银行发布公告，提醒用户在第三方平台上购买的存款产品不受影响，建议用户转向自营业务渠道。

上述华东地区的私人银行家告诉记者，该行在第三方平台(如京东金融、陆金所、度小满金融等)上的个人存款业务目前正在转移到该银行自己的查询和处理平台，以确保安全有序地实施新法规。

中小型银行建立自营渠道

在我国银行业的法人机构中，中小型银行占大多数。其中，民营银行、城商行、农商行是在第三方互联网平台上发展存款业务的主要力量。

业内专家认为，民营银行的实体门店有限，很难吸收存款。因此，与具有流量优势的第三方互联网金融平台合作是一种常见的行业现象。另外，县域城商行、农商行受到品牌认知度低和网点少的限制，并且它们也长期存在难以获得存储的问题。监管政策的出台将特别影响上述两种类型的银行。

开源证券最近发布的一份研究报告认为，互联网平台存款治理对银行系统流动性的影响可能有限，但对一些早期参与度更高，依赖性更高的中小型银行可能会产生更大的影响。

在监管信号明确的情况下，许多中小银行最近加大了对自营渠道的推广力度，更多地依靠自营APP、微信公众号等渠道获取客户。但是，由于某些银行长期依赖第三方互联网平台，因此不同银行自营渠道的运营水平和技术能力存在很大差异。

东北地区的一位私人银行家告诉记者，该银行的自营渠道存款目前占50%，APP用户约为20万。“在互联网存款新法规出台之后，我们加大了对自营应用和微信终端的推广力度，预计到今年年底将达到70万用户。”

“当中央银行首次公开​​警告时，我们正在实施和准备，但是从第三方平台向自营渠道转变的过程并不那么快。与互联网平台和大型银行相比，我们的技术实力和运营能力在那里差距很大，APP用户的数量也受到限制。对于我们来说，所有删除操作都有些突然，而且我们还没有做好充分的准备。”北部一家私人银行的一位人士坦言。

周期付息产品成为“新把戏”

记者了解到，在此次大笔存款迁移过程中，许多中小型银行已经将存款产品从第三方平台转移到自己的渠道，同时加大了对自营产品的推广力度，例如“周期付息”“定期存款提前支取”等“微创新”产品已成为许多私人银行推动的主力军。

据不完全统计，在19家私人银行中，至少有8家银行推出了“周期付息”存款产品。此外，百信银行、天津滨海银行和贵州乌当农村商业银行也有类似的分期付款产品在售。

但是，由于定期付息产品的利率普遍较高，并且具有提早支取和灵活派息等突出特征，在一定程度上违反了既定的一次性付清定期存款的规定，也引起了怀疑。

消费金融专家苏筱芮表示，周期派息产品可能会被边缘化。它们类似于依赖归档的计息产品的产品。尽管基础资产的流动性要好于前者，但它们仍存在监管缺口。“中小型银行在负债方面几乎没有选择。从利率的角度来看，这种“短期长息”产品可能对中小型银行无能为力。”

最近，银保监会印发的《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿))》反复提到“合规”，明确划定了“假创新”和“伪创新”红线。。该草案要求商业银行应严格执行有关存款利率，利息计算和清算管理的有关规定，并规范存款行为。

通过多种渠道增加资金来源

“近年来，中小型银行在吸收存款方面确实面临着更大的竞争。无论是互联网渠道还是离线渠道，它都比以前更加激烈。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子说。在年底和年初，银行正处于获取准备金的关键时期，这也迫使一些中小型银行采用更具创新性的方法。

“监管政策的核心主题是‘堵偏门’‘开正门’，即停止非法的互联网存款，阻止个别商业银行的横向和邪恶方式来招揽存款，鼓励和支持商业银行商业银行要通过合法渠道开展存款业务，要求商业银行提高服务意识，提供优质便捷的金融服务，满足公众的存款需求。”一位当地主管说。

对于商业银行，负债通常与资产挂钩，两者必须始终保持适当的平衡。李广子认为，银行不能仅仅考虑存款。实际上，一些中小型银行没有足够的资金来源，但无法使用它们。在疫情期间，调查发现，一些银行实际上吸收存款的速度太快，但却无法使用，从而导致债务成本上升。

“中小型银行应从资金来源的角度考虑存款。到目前为止，监管部门已出台了许多促进中小型银行补充资本的政策。这也是增加资金来源的方法之一。”李广子说。

金融监管研究员周毅钦也指出，中小银行除了要采取存款方式外，还应通过加强金融市场，银行间业务等传统商业银行融资服务的功能来发挥作用。银行间融资以减轻债务压力，同时，必须根据监管要求认真评估监管指标，做好压力测试和流动性管理。