3月房贷市场报价利率1年期4.15%，5年期以上4.80%

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：

2019年12月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为 ，5年期以上LPR为 ，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

LPR每月报价一次

2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，首套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

新版房贷利率计算法

房贷利率=LPR(市场报价利率)+BP(基点);

1个基点等于

按LPR加60BP(60个基点)来计算

房贷利率=+0.60%=5.40%

我们来看看前几次的市场报价利率

8月20日

1年期LPR:4.25%

5年期以上LPR：4.85%

9月20日

1年期LPR:4.20%

5年期以上LPR：4.85%

10月21日

1年期LPR:4.20%

5年期以上LPR：4.85%

11月20日

1年期LPR:

5年期以上LPR：

12月20日

1年期LPR:

5年期以上LPR：

1年期和5年期以上贷款，将参照相应期限的贷款市场报价利率定价，各银行应在新发放的贷款中，主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中，采用贷款市场报价利率作为定价基准。目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

9月20日相比8月20日的市场报价利率1年期LPR下降5基点，5年期以上LPR 与上月保持一致，10月份和9月份一样，11月份比10月份下降了5个基点。

每个月20号都会报一次LPR，12月份和11月份一样，所以每个月房贷利率也会随着LPR的变化而变化。

借贷人可与银行约定利率定价周期

借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年，最长为合同期。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

(上图为某银行的新版合同)

借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年，最长周期为合同期。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

基准利率变成了市场报价利率，即LPR，计算方式改成“LPR+基点”。对此，在合同里体现为，在利率调整幅度中，对应的选项是加或减多少个基本点。

房贷利率=LPR(市场报价利率)+BP(基点)

加点BP：每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

重定LPR的利率：可以有所约定，最短为1年调整一次，最长为合同期30年，在约定期限内是不变的，如果调整当月LPR降了你的利率也跟着降价，涨了你的贷款利率也跟着上涨。

LPR调整对应月：

LPR是每个月的20日一公布，比如你是10月25日放款的，那么次年月供调整对应的就是次年10月20日公布的LPR;

如果你是10月18日放款的，那么次年9月20日公布的LPR就有可能对你的月供产生影响。

12月5年期以上的LPR是，买房的加点数值为60个基点，约定周期为1年，贷款利率为+0.6%=5.4%，到了明年的12月，假设最新的LPR是，你的加点数值依然是60个基点，贷款利率就是+0.6%=5.35%，月供可以少还点。

银行贷款利率差异化报价

自从新规执行以来，房贷利率市场化了，每家银行都有自己的加减点标准，根据各区域差别化信贷政策规定的加点下限来看，总体利率水平与实行LPR报价前保持基本稳定，可这并不是真正执行的标准，这也只是下限。

新政实施后，各家银行的房贷利率将更加市场化，会出现不同的报价，我们看到的银行加减点数值是下限，最终银行会根据购房客户综合情况约定加点数值，今后可能房贷选在不同的银行办理，利息总额、月供差别拉大。

每笔贷款的房贷利率或将不一样

银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。具体的每笔加点数值也会体现在借贷合同中。

通过咨询相关银行获悉，每一笔贷款银行都会根据购房者的资质情况来定基点数值，所谓资质是指购房者的风险状况和征信问题，资质好的购房者可能会照最低基点下限执行，资质不好的可能会提高基点数值，具体增加多少个基点数值目前暂时也没有一个明确的标准，资质差的甚至不符合条件的银行还会拒贷。

在新利率政策没有执行之前，旧的资质情况主要针对购房者的首付比例，不针对房贷利率，资质差的会要求追加首付比例，新政策下的首套房和二套房的房贷利率下限，具体执行标准会根据市场情况以及综合考虑客户的信用情况、抵押担保方式、期限、利率浮动方式和类型等个体差异进行动态的差异化报价。今后每笔房贷利率根据情况都会有区别。

贷款首付比例

(1)居民家庭首套商业住房贷款，最低首付不低于20%，首付比例主要看客户的资质情况，资质好的人首付可以付到20%，一般情况看银行流水20%到30%不等，省外户口首付30%;

(2)对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款的最低首付比例为45%;

(3)停止拥有2套以上相应购房贷款未结清的居民家庭申请贷款;

(4)商业物业不限购不限贷