记者观察：个人养老金账户并非一“开”永逸

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继ETC、数字人民币钱包后，个人养老金成为各银行零售条线的重点任务。发红包、送礼物、抽大奖……个人养老金开户“大战”打响。

11月25日，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金在36个城市或地区先行启动实施。按照《个人养老金实施办法》，每位个人养老金参加人可通过商业银行一次性开设个人养老金账户及个人养老金资金账户，其中个人养老金账户用于信息记录、查询和服务，个人养老金资金账户用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金，这两个账户都是唯一的，且互相对应。两个账户开立后，参加人可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品。个人养老金资金账户实行封闭运行，不得提前支取。

正是由于账户具备唯一性和封闭性，对于首批23家入围银行来说，吸引更多客户开立个人养老金账户，意味着能率先奠定更扎实的客群基础，以便在后续开展养老金融产品代销业务时掌握更多的主动权。

现阶段，首批入围银行普遍把个人养老金开户入口置于手机银行APP主页最醒目的位置，并通过公众号推送文章、员工对外宣导等方式加强“引流”。以某知名股份行为例，该行以“省税”作为个人养老金开户缴存的“卖点”，通过阐明个人养老金缴存额与省税额度的关系，吸引客户在本行开立个人养老金账户。值得一提的是，该行个人养老金业务目前已关联部分养老基金产品，按照不同年龄层的不同风险偏好与资产规划目的为区分，向客户推荐相关投资策略和对应产品。

事实上，相较于花样“获客”，产品与服务才是各银行制胜个人养老金业务的“法宝”。不同于其他资管产品，养老金融产品强调安全性、长期性，必须平衡好收益和风险，这就要求银行在开展代销业务时，必须考虑上述原则，在产品配置和投顾服务方面下足功夫，而不是粗放地推广热门高收益产品。更重要的是，现阶段，养老投资需求不再单独属于中老年客群，“90后”甚至“00后”也逐步重视养老资金规划，个人养老金的目标受众正呈现年轻化趋势。因此，在代销产品的过程中，各银行也必须重视满足这种多元化的客户需求，因人而异地帮助客户配置养老资金，最终实现资产的保值增值。

综合个人养老金账户的属性，首批23家入围银行争抢个人养老金客源的“白热化”局面确属情理之中，但个人养老金账户也并非一“开”永逸。考虑到“参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户”的规定，各银行只有拿出最具吸引力的产品和最为过硬的投顾实力，帮助客户高质效规划养老资金，才能真正留住客户，让个人养老金业务助力自身零售银行业务的高质量发展。