便民政策唤醒“沉睡”的存款|动态焦点

拿到父亲7年前留下的3000元存款，杨先生心里的石头终于落了地。时隔这么久，他本以为这笔钱要“烂”在银行里了。

(资料图)

亲人去世留下3000元存款

2014年，在太原工作的杨先生忽然收到父亲在家乡患重病的消息，急忙赶回老家，但没能见到父亲最后一面，父亲也未留下只言片语。

整理父亲遗物时，杨先生发现了一张以父亲名义开立的金额为3000元的中国银行活期存折。随后，杨先生到当地中国银行网点咨询存款提取业务。

杨先生说，当时很想把钱取出来，但他不知道存折密码。“向银行工作人员询问得知，根据当时相关制度，无论在哪家银行想取出这笔钱，都需要提供存款人死亡证明、亲属关系证明、继承公证书等材料。仅公证所需材料就比较繁杂，而且还要支付公证费用，我着急外出打工就放弃了”。

这笔钱在银行一躺就是7年。2021年初，杨先生偶然看到了简化提取已故存款人小额存款的消息。抱着试试看的心态，杨先生前往附近的中国银行太原杏花岭支行进行咨询。得知1万元以内的小额存款提取无须提交继承公证书后，当日下午，杨先生就提交了相关材料，银行工作人员核对无误，快速为杨先生办理了继承存款支取业务。“从2014年手续‘麻烦’到今天手续‘不麻烦’，国家是一直在为老百姓解决问题！”杨先生感慨地说，同时他对银行工作人员专业高效的服务表示由衷感谢。

改进“一小步” 便民“一大步”

杨先生的情况并非个案。《中国银行保险报》记者了解到，长期以来，已故存款人存款查询和提取均要求公证，手续冗长繁琐，尤其在存款金额较小的情况下，继承人承担了不合理的时间成本和公证费用支出。部分群众因为无法满足公证办理要求，有时会通过诉讼方式来解决存款继承问题，这不仅给群众造成更多负担，实际上也占用了本就有限的司法资源。

“改进‘一小步’，便民推进‘一大步’。”银保监会法规部工作人员表示，本着解决实际问题、减轻群众负担的出发点和落脚点，近年来，银保监会就改进存款继承公证“一刀切”做法、修改现行规定等事宜与相关部门主动协调，开展了相关调研和沟通。

改进也非易事。“取消小额存款提取的公证要求，关键要在继承便利和保护存款安全之间寻求平衡。既要切实便民利民，也要防范道德风险和欺诈行为，守好百姓的‘钱袋子’。”回忆起政策出台过程，上述银保监会工作人员深有感触。

基于此，银保监会调研多家银行已故存款人存款提取业务办理情况，并与司法部、中国公证协会、北京市朝阳区人民法院等沟通交流，研究论证取消小额存款继承中的公证要求的合法性和可行性。

据悉，2019年以来，银保监会对超过80家，涵盖东、中、西部地区和不同类型、不同规模的银行机构开展了调研，并赴浙江省金华市、上海市、云南省昆明市等地实地调研。综合考虑我国经济社会发展水平、居民收入和银行业务实践，审慎确定免公证提取的存款限额。同时，围绕如何厘清银行审核责任，消除“出事找银行”的顾虑，银保监会与相关部门进行了充分沟通。

免公证提取业务覆盖比例达到86.6%

最终，先易后难、分步推进的方式被确立。

2019年，银保监会会同司法部出台了《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》，先行取消了存款查询环节的公证要求。2021年1月，经商最高人民法院、最高人民检察院、司法部、公安部，银保监会会同人民银行出台了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）。2022年8月，结合调研及日常群众咨询情况，银保监会又编制印发了《简化提取已故存款人小额存款常见问题问答》，对银行机构在执行中遇到的具体实务操作问题予以说明，并指导机构进一步做好金融消费者服务和政策宣传工作。

“《通知》采取了‘最低限额+自主上调’的灵活方式，将免公证提取的限额定为1万元，并允许银行上调至不超过5万元。相应的提取流程也由‘公证+银行审核’简化为‘银行审核+个人承诺’。同时，为压实主体责任，《通知》要求银行加强内控管理，提高自主审查能力，防范业务风险。”上述银保监会工作人员介绍。

随着《通知》的落地，已故存款人小额存款提取的便捷性得到极大提升。据《通知》发布后的“回头看”数据，各银行机构积极落实免公证提取要求，超过半数被调研机构主动上调了免公证提取限额，已故存款人存款提取业务中免公证提取的覆盖比例达到86.6%。经调研估算，2021年，全国范围内免公证提取的便民业务量达到约68.9万笔。

群众切实从政策中获得便利的同时，已故存款人小额存款提取仍然存在一些问题和障碍，例如，不同银行免公证提取的账户限额差别较大，免公证提取没有覆盖非存款类金融资产等。据悉，银保监会正在持续追踪和评估《通知》实施效果，未来将进一步研究完善相关政策措施，使便民政策惠及更大范围、更多群体。