股份行力推金融科技服务

股份制银行持续加码科技投入，成绩亮眼

传统银行业正在金融科技浪潮的席卷下发生翻天覆地的变化，各股份制银行积极将传统业务模式与现代金融科技相结合，并推升至银行战略高度，通过持续加大科技资源投入，推动银行数字化、科技化转型，以期在新一轮竞争中获得优势并更好地实现普惠式服务。

据2022年年报所披露数据显示，招商银行冲入百亿元梯队，招商银行以141.68亿元的金融科技投入领跑全部股份制银行，甚至超越交通银行和邮储银行，稳坐全国商业银行金融科技投入的第五把交椅。中信银行、兴业银行、浦发银行、光大银行，其金融科技投入也均较高，分别为87.49亿元、82.51亿元、70.07亿元、61.27亿元，其增幅分别为16.08%、29.65%、4.49%、6.60%。

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股份制银行依托科技，多路径服务中小企业

股份制银行借助新的技术不断增强对中小企业的服务能力，通过多种方式对中小企业提供融资服务。

股份制银行与供应链金融相结合，打造供应链金融服务中小企业的供应链生态网络。供应链金融以真实的交易活动为基础，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，为中小微企业融资提供新思路。在供应链金融服务中，股份制银行主要通过两大方向服务中小微企业：一是主动搭建服务功能丰富、高度定制化、能够产生协同交互的供应链服务平台；二是应用新一代信息技术，赋能产业企业让供应链数据和信息更加实时、透明和可追溯。例如，股份制银行与科技公司合作，形成“互联网+供应链金融第三方共享服务平台”。借助区块链、物联网等前沿技术，促进供应链上债权的拆分、流转，以降低产业链交易成本。

股份制银行优化服务中小微企业的智能风控、精准营销与产品服务等各个环节。在智能风控方面，运用客户全方位精准画像系统和线上化、智能型的全新风险管控体系等先进技术，显著降低银行客户信贷管理和资金运营风险监控之间的信息不对称性，及时对信贷资金进行跟踪监控和管理。另外，技术的应用可以改变银行的传统信贷思维，改变以抵押物为审核标准的传统信贷思维，开展更为精准的中小企业信息分析与决策。

在这个过程中，股份制银行主要通过三大方向和措施开展中小企业融资服务：一是在技术层面推动多方数据同金融机构的安全共享。例如，商业银行运用多方安全计算技术，搭建各方数据的安全融合平台，实现了政务、产业等数据在金融领域的安全共享及应用。二是释放政府数据潜力，推动税务数据开放。构建“银税互动”业务管理平台，在“银税互动”一系列政策的支持下，协助中小企业利用税务数据进行信用贷款，同时将企业在银行机构的贷款信息反馈给税务机关，实现企业融资信息的闭环管理。三是搭建智能产融对接平台。基于企业发展特点、生命周期等多维数据，通过人工智能大规模风险实时计算构建企业知识图谱，支持投贷联动等融资产品落地。

股份制银行服务中小企业需要提升与改进

股份制银行内部数据治理体系需要更完善建立。在服务中小企业过程中，也应推动股份制银行内部数据治理体系的完善，提高各部门对数据资源的利用程度，统合各部门的数据资源，使其真正成为股份制银行服务中小企业的核心竞争力。

科技中小企业在我国中小企业中占据特殊地位，我国的金融体系是以银行为主的间接金融体系，银行是服务科技企业的主力军，但股份制银行稳健经营的特性与科技企业高风险的特征存在天然的不匹配，我国科技贷款的供给明显不足。因此，我国银行体系应进行全方位的改革创新。股份制银行方面，必须进行市场化改革。减少政府的干预，发挥存款保险制度的作用，进一步形成有效的准入与退出机制。同时，鼓励微众银行、网商银行、百信银行等独立法人银行，借助技术反哺技术，形成技术变革金融、金融服务科技的正向循环体系。

（作者系中国人民大学重阳金融研究院副研究员）