哪种类型的商业保险和社保搭配养老才有保障？

首先我们要区分社保和商保的区别，社保属于社会福利保障制度，包含基础的医疗，养老，失业，工伤，生育保障，解决不同群体保障需求，也是提升老百姓生活稳定性和幸福感的一个制度，而且还具有社会收入和贫富差距调节的功能。

商业保险就属于一份保险合同，与背后公司背景和大小无关，你所有的保障都根据合同约定来看，相当于一门生意，你与保险公司属于对赌的双方，你需要保险公司在你出现意外或者疾病带来大额损失的时候，保险公司理赔承担损失风险，保障你的财务稳定，而保险公司需要最大程度降低理赔概率，才能实现更多盈利，商业保险简单来说说保险公司做的小概率事件的生意，而对于消费者来说就是一份保障合同。

其次我们在保障规划中，要遵循社保优先，有经济余力才考虑商业保险升级

对于职工群体来说，基础的保障就是上班参保的单位职工社保，覆盖五险的保障，基本可以解决你的大额损失保障，保持你的财务稳定，而对于非上班群体，居民社保也可以解决基本的医疗和养老保障问题。

当基础的社保配置完成之后，我们才考虑商业保险来升级保障水平，一般来说商业保险分为三类，保障型，储蓄型，理财型，而最适合普通家庭的是基础保障型，对于消耗和锁定大量现金流的储蓄和理财保险，需要谨慎选择，也不要被高回报和免费保障返钱误导，回归基础保障，达到花小钱撬动高保额保障的目的，才能最大程度把风险转移给保险公司承担，而不是把保险公司当银行去储蓄理财，保险是解决保障的地方，银行是储蓄理财的地方，要自己分清楚。

一般商业保险的基础保障组合就是：商业医疗保险，意外保险，重疾保险，如果是家庭经济收入来源，加入一个定期寿险保障，这样就是一个完整的保障组合了，医疗保险解决基础住院医药报销，意外保险解决意外风险带来的损失支出，重疾保险则是针对重大疾病的保额赔偿，定期寿险是避免家庭经济收入中断带来的收入损失风险。

综上：如果你收入一般，是一个工薪阶层，那么选择基础的社保保障就可以了，有经济余力再考虑增加商业保障保险，提升保障力度，如果收入比较高，基础社保保障之后，也可以增加商业保险，这样可以提升整体的保障水平。但是都要从财务情况出发，量力而行，不要把稳定财务的保险工具变成一种负累就好。