所有人，你有一张家庭资产负债表，事关你的养老-全球信息

有一天我和儿子聊天，感叹，“唉，现在每天被工作排满，压力太大了，要是哪一天不用工作了多好”。

儿子问，“那你退休了就不用工作了，不过那个时候老爸最想干啥呢？”

我说：“吃着火锅唱着歌，游山玩儿水呗。”

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儿子来了句，“这样的养老方式，需要多少钱？”

这一问，让我瞬间紧张了起来，是啊，都想老年生活丰富多彩，可这需要多少钱呢？我马上查了下相关数据，假如以退休后养老25年计算，要想保持品质不错的中产生活水平，大概需要300万的收入。

我的妈，体面的品质养老需要300万！不是一个小数目，钱哪里来呢？我查了下，如果只靠基本养老金，估算2022年-2046年的25年间，企业职工人均累计可领取养老金总额为163.9万元。那还有100多万的缺口咋办？难道火锅不吃了？歌不唱了？

吓得我赶紧联系了专业的理财规划师，他给我支了一招说，“解铃还须系铃人，想弥补100多万的品质养老缺口，就得现在做起。”

我问：“现在怎么做？”

他说：“炒过股吧？”

我回答说：“炒过。”

他又说：“三张表会看吧？”

我点了点头：“会看。”

他和我说，“好了，拿出一张纸一支笔，把你的家庭比作上市公司，将家庭的收入、资产、现金流等等，做一张资产负债表和现金流量表。”

于是我就依葫芦画瓢，对照上市公司的资产负债表算了起来。

流动资产包括家里的现金和储蓄，实物资产有住房和汽车、家具家电等，投资资产有股票、基金。再剔除负债中的住房贷款和汽车贷款，得出咱家的净资产。

最为关键的是现金流量表，现金流入包括税后收入、存款利息等，现金流出有房贷、吃饭、医疗、娱乐等等。现金流入减去流出，得出每个月的净现金流入。

我精细地算了算，好家伙，每个月还有大几千的净现金流入呢，财务状况很健康呀！可是这大几千的每月现金净流入和退休后的品质养老又有什么关系呢？

事实上，玄机就在这每月结余的净现金流流入上，把它用好了，退休之后，100多万的品质养老缺口不是梦！

有人说，别逗了，一个月几千的现金流入，保持不当月光族都难，能在退休后起这么大作用？

我问大家一个问题，面对每个月结余的钱，你们都是怎么规划的呢？有人回答说，存银行，有人说买股票。

其实科学的家庭资产规划应该是“四笔钱”理念：一笔10%的“活钱”用在日常开支、一笔20%的“保命钱”用在防范疾病和意外风险、一笔30%的“稳钱”用于短期投资，承受波动获取收益、还有一笔40%的“长钱”用于长期投资，利用时间抑平波动获取收益。

那这样的规划，真的能兼顾眼前需要和长远养老需求吗？我们下一期，接着聊，这可事关你的家庭财务健康和养老大事！

（本期特别支持 易方达投资者教育基地）