债务代理真别信！金融黑产伪造材料，逾期人变身“特殊人群”

近日，中国互金协会发文称，“专业反催收”“提前全额退保”等信息的发布方诱导金融消费者（含投资者）委托其代理维权，通过各种违法违规手段恐吓，要挟金融机构进行非法获利。

文中指出，代理维权方从中收取高额代理费用，常伴骗取金融消费者个人信息、诈骗消费者资金等其他违法犯罪行为。其中，贷款领域中，“反催收”为代表的逃废债扰乱着市场秩序。

事实上，随着各种消费信贷业务在近些年迅速扩张，庞大的市场给了黑产“反催收”可乘之机，形式逐渐由单一变得更为多元化，包括代理投诉、减免债务、征信修复等。

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而今年8月，银保监会发布了《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》（下称《通知》），明确严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、异议投诉咨询、代理”为名的行骗。

值得一提的是，在监管整顿的同时，金融机构等也在协助公安机关打击维权代理等金融黑产。

01停息、停催、延长还款？按欠款约5%收取费用

论及违法违规代理维权的特征，中国互金协会在前述文中提到，具体存在误导性宣传；虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息；虚构或夸张宣传代理维权成功案例。

另外，还包括维权手段涉嫌违法违规；违规收集、使用个人信息；违规高额收费。

例如，代理维权机构会冒充律师或法律工作者，不提供或提供虚假的身份、注册地、住址等信息，无代理权限、未明确具体的代理权限或代理权限不清晰等。

对于此，柒财经在某短视频平台上发现，声称从事逾期咨询、债务重组的信息发布者营销自己，如拥有专注债务逾期法律咨询经验等，并以免费提供处理债务方案吸引借款人。

值得注意的是，这些机构所谓帮助债务人“上岸”的办法大致相同，即延长还款期限（最高可60期），并减免利息；推迟还款日期；协商减免保险费、服务费等；停止催收。

虽然机构称方案免费，可借款人一旦让其代理处理债务，机构会按照欠款总额的约5%收费，且号称不成功不收费。

另外，机构会要求债务人提供身份证复印件及名下电话卡。一位工作人员表示，会以债务人名义与银行等沟通，按照法律条文进行协商。

而据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不超过五年。

针对该方面，金融行业资深观察者毕研广表示，银行方面首先会判断借款人的还款意愿，一般快到还款期限、短时间逾期内，借款人主动与信用卡中心联系协商，可判定有较强的意愿。

其次，他提到，确定借款人还款能力。通常借款人无力偿还贷款的原因，包括疫情导致、身体原因、经营困难等等。借款人要提供相应证明材料，银行则需交叉验证材料的真伪。

需特别指出的是，黑产一旦介入协商过程，或为了修复征信、删除逾期记录等，还会伪造材料，甚至借此进行恶意投诉。

02多方合力 “净化”金融市场

柒财经了解到，2022年初，马上消费金融某客户刘某因产生逾期征信，找到重庆某公司，并将其实名电话卡交给该公司工作人员冷某。

而冷某伙同何某伪造刘某企业证明材料、印章，并于年初至4月上传至马上消费平台，并多次致电且在互联网平台虚构事实恶意投诉，要求删除逾期征信记录。

马上消费确认材料为假后，与警方合力协作，中介人员冷某、李某被处以行政拘留的处罚。

无独有偶，据分期乐相关负责人介绍，今年5月，分期乐发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点。

具体包括证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。

了解这些情况后，分期乐立即向警方报送了相关线索，并配合警方快速将该团伙抓获。而这些例子反映出，金融服务机构在预防、识别和对抗黑产方面下足功夫。

此外，在今年3月，由马上消费金融牵头成立了“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟）。目前，AIF联盟聚集股份制商业银行、民营银行、城市商业银行、农村商业银行、消费金融公司、互联网公司等共近50家机构。

且除了前述《通知》外，央行也发布了《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》等，细数了非法代理维权、征信修复的危害，告诫消费者从正规渠道合理维权。

对于此，中国互金协会表示，会将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。