增额终身寿险炒停售？监管关注销售误导，消费者应谨慎“上车”-天天新消息

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“且买且珍惜！终身3.5%福利”“3.5%的终身寿险或成历史”……“开门红”正旺，记者在朋友圈看到多位保险经纪人火热宣传增额终身寿险。近日，银保监会通报停售部分增额终身寿险产品后，又出现了部分保险经纪人“炒停售”的情况。有分析指出，中小险企受通报影响较大，定价激进的产品将加速出清，消费者也应谨慎“上车”。

11月18日，银保监会通报称，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。增额终身寿险，是一款以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。通报表明，弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低。小康人寿2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。目前，已要求停售上述公司相关产品，各公司应立即开展此类产品专项风险排查工作，排查内容包括增额比例超过产品定价利率等。

“监管的通报往往是‘炒停售’的导火索。”有保险经纪人告诉记者，对销售员来说，增额终身寿险不仅有不俗的佣金提成（首年多为10%-30%，有时甚至达到50%），且续费稳定。高收益叠加高销售费用，导致险企面临长险短做和利差损的问题。

在今年资管新规打破银行理财刚兑等因素影响下，增额终身寿险因收益确定、短期可获较高收益受到消费者的追捧。但销售误导也受到监管部门的重点关注。记者随机采访了多位市民对“增额终身寿险”的了解，局限在其“收益率高达3.5%”，但对保险标的、退保要求、保额增长率等重要概念毫无了解。今年1月，银保监会通报，险企报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。9月，中国精算师协会发布风险提示，指出“增额终身寿险复利3.5%”中的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率，两者概念差别大。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。

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增额终身寿险适合什么样的人群购买？增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品，如年金险。有保险销售告诉记者，因其资金流动性较差，加减保政策也趋于收紧，“更推荐近期用不着大钱的高净值客户投保。”

潇湘晨报记者李鑫智