车险自主定价系数扩大！保费最高可降23％-天天微动态

记者 | 戴岳

商业车险自主定价系数再放开。

1月12日，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》(下称《通知》)。“车险改革从2020年就开始了，我们现在已经执行了定价自主权。”14日，山东人保工作人员刘静告诉经济导报记者，《通知》里自主定价系数再次扩大，暂时还没有接到具体通知和要求。

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经济导报记者注意到，车险综合改革实施两年多来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财产保险公司经营水平显著提升。业内人士表示，此次财险公司自主定价系数范围从0.65-1.35进一步扩大到0.5-1.5，说明财产保险公司的定价自主权得到进一步释放，原自主定价系数两端的业务或存发展机遇。

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车险价格最高可降23%

消费者最关心的就是这次车险综合改革会对车险保费带来什么影响。业内人士表示，有些车主的车险价格会变得更便宜，有些车主的车险会变得更贵。

《通知》显示，此次将车险自主定价系数范围从0.65-1.35扩大为0.5-1.5。根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。

“驾驶习惯好的车主保费会更低，相对的，‘高风险’车主保费就有上升的可能。”业内人士刘青对经济导报记者表示，自主定价系数越高，车险保费越高。“一般来说，自主定价系数包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等等。NCD系数是无赔款优待系数，就是我们常说的，车主连续投保年限、出险次数等等，出险也会影响车辆投保的费用。”

尽管车险自主定价系数范围进一步扩大了，但不意味着财险公司一定会下调保费。经济导报记者尝试联系多家财险公司了解目前车险业务开展情况以及是否会调整保费，多家财险公司均表示，《通知》刚刚下发，公司尚未制定出完整的相关政策，不便回应。

《通知》要求，各地银保监局根据辖区内车险市场情况稳妥确定政策执行时间，原则上不晚于2023年6月1日。此外，还要求各银保监局加强属地监管，引导各公司合理设定各地区自主定价系数均值范围和手续费上限，同时持续做好车险市场监测和车险费率回溯监管，确保车险市场运行平稳有序。

平安证券研报表示，《通知》赋予险企更为灵活的自主定价权，更考验定价、定损、理赔管控等精细化运营能力。头部险企综合优势明显，有望持续吸引优质客户，预计车险行业“马太效应”将进一步凸显。

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大型险企或受益更多

车险作为财险行业第一大险种，2020年9月全国落地实施《关于实施车险综合改革的指导意见》，开展车险改革，通过降低基准保费、费用率上限以及给定自主定价系数区间等举措，车险行业赔付率抬升、费用率下降，基本实现监管预定目标。2022年车险行业实现车险综改后的首次承保盈利，为监管进一步放开车险市场化定价提供了有力基础。

国泰君安证券研报称，此次《通知》目的是进一步放开车险定价市场化，让利消费者。

资深精算师徐昱琛分析，《通知》中对于商车险自主定价系数的调整，对定价更精细的公司来说更加有利。公司规模越大，定价能力会越好，其精算力量以及在定价方面的研究力量会更大，具有规模效应。

此外，车企主机厂旗下的汽车保险公司或也能从此《通知》中受益。相比中小型财险公司，此类公司在数据和销售渠道都具有较大优势。不过，如何将优势转化到运营和定价方面，十分考验公司的整体经营能力。

“之前自主定价系数0.65和1.35的业务可能将在保险公司调整范围内。简单说，为了增加客户黏性，保险公司很可能会调低风险低的车辆的自主定价系数。那风险高的车辆可能会被调高系数。”刘青告诉经济导报记者，“这就看各保险公司如何通盘考虑了。”

国泰君安证券研报认为，行业将面临周期性降价调整，保费和盈利短期会受到一定影响。考虑到2022年车险行业实现承保盈利，保险公司准备金充足度普遍较高，预计将把握自主定价系数放开机遇适度进行车险保费降价，短期将对保费收入和承保盈利造成一定影响。长期看，中小险企无序降价的可持续性较低，行业终将回归理性，头部险企将得益于精细化的风险定价能力实现差异化客户定价，更具竞争优势，马太效应进一步体现。

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车险综改成效显现 财险公司被“看好”

那么，在车险综改的大背景下，财险公司的处境如何呢?

经济导报记者注意到，尽管2021年行业车险保费在改革压力下同比呈现短暂的负增长，但2022年1-10月累计车险保费增速回升至6.2%。银保监会披露数据显示，目前“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本实现。

经济导报记者从阳光保险公司了解到，阳光财险科技赋能，将传统车险定价模型融合人工智能、大数据技术升级形成“车险智能生命表”管理体系。车险综合改革是对各公司车险综合竞争能力的考验，改革将促使公司及行业向精细化经营管理转型，对于车险行业整体服务品质的提升都有着积极的促进作用。

此外，经济导报记者采访多家财险公司后发现，近年来财险公司一直在调整自身业务结构，非车险业务不断增长。有数据显示，行业内财险公司非车险业务占比由2012年的27.6%提升至2021年的43.2%，2022年1-10月累计非车险保费占比再次升至47.0%。

国泰君安证券研报称，《通知》标志着车险行业市场化定价更进一步，维持行业“增持”。龙头险企将得益于精细化的风险定价能力获得更多的优质客户，建议增持2022年准备金计提充分审慎利好实现盈利稳定性的中国财险。

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