“压岁钱”理财趋热-天天观点

本报记者 王柯瑾 北京报道

(资料图)

春节假期结束，打理“压岁钱”的需求使得银行儿童金融业务走热。

《中国经营报》记者注意到，为吸引儿童客户群体，多家银行推出相关业务产品和服务，比如儿童理财、儿童专属基金，甚至出现将儿童金融与虚拟现实产业相结合的沉浸式儿童金融数字生态新体验等。

记者在采访中了解到，多数选择儿童金融产品的投资者更注重产品的稳健性和趣味性。同时，对产品的收益也寄予相对于其他产品较高的期待。面对琳琅满目的儿童金融产品，业内分析人士提醒，家长应该按照自身和孩子的需求选择适合自己的产品。

对银行机构而言，业内分析人士指出，儿童金融的关键是基于儿童的需求特点，提供儿童成长过程所需的产品和服务。另外，银行还可以提供财商知识、理财游戏等增值服务。

压岁钱花式理财

春节前后，多家银行推出了吸引“小储户”的活动方案。

记者走访北京某工商银行网点了解到，工商银行于2023年1月28日至2月5日推出“旺新春”活动，其中“宝贝压岁钱，存出新花样”包含两项儿童客群专属产品。即“工银压岁金”，期限三年，2000元起存，最高执行利率3.0%；“宝贝存钱罐”，期限一年，2000元起存，最高执行利率1.9%。

除存款产品外，工商银行的活动中还包含趣味性和公益性等，针对儿童客群打造更具差异化的竞争力。比如制作有声贺卡，2023年1月1日至1月31日，宝爸宝妈可以录制30秒音频，为宝贝定制有声新年贺卡。又如在活动期间，投资者购买指定6款贺岁贵金属，即向“中国听力医学发展基金会”捐赠一定金额，用于在工商银行指定地区开展各类公益活动。

此外，黄金等贵金属结合了我国传统文化纪念和银行业务，成为多家银行吸引儿童客群的利器。据了解，自2015年开始，建设银行携手中钞长城贵金属有限公司连续8年推出黄金压岁钱。2023年是建设银行生肖系列压岁金发布的第九年，黄金压岁钱结合了中央广播电视总台春节联欢晚会特别创作“兔团团”生肖形象，整体造型既有年轻人的“潮”，又兼顾中国传统文化的稳重与内涵。

建设银行方面介绍，“黄金压岁钱”，既有黄金的投资属性，也有极好的收藏价值。它通过黄金的材质，将压岁钱的文化内涵与独特的纪念意义结合。

北京银行推出了“玩转压岁钱，乐享金兔年”儿童金融新春嘉年华活动。记者从北京银行获悉，2023年1月20日，北京银行举办“京萤计划”儿童综合金融服务数字升级暨首个沉浸式儿童金融数字生态“京萤梦空间”发布仪式，将儿童金融与虚拟现实产业相结合，通过AR技术推出线上线下一体互动式服务，打造沉浸式儿童金融数字生态新体验。

北京银行方面表示，该行将持续围绕孩子和家庭，打造激发儿童潜力、满足家长需求、契合社会发展、助推民族进步的儿童金融服务特色品牌，助力中国青少年儿童的健康成长。同时，依托数字化服务能力，塑造服务“一代人”、服务“一辈子”的金融服务模式，形成集儿童金融、成长金融、创业金融、家庭金融、财富金融、养老金融于一体的“全生命周期”综合金融服务体系。

乌苏农商行则推出“存好压岁钱，当好理财家”的主题活动，活动时间为2023年1月29日～2023年2月10日，活动对象为该行各营业网点办理“压岁钱”存款的客户。同时，该行还给孩子们开展现场互动小游戏，让孩子们的玩的同时，提升自己的理财观念。

市场需求是风向标

记者在采访中了解到，目前商业银行的儿童金融业务发展，主要集中在专属银行卡业务、贵金属业务以及各种增值活动等。各家银行为了吸引客户，亦通过特色功能打造差异化竞争力。例如，可以定制带有儿童肖像的银行卡；亲子卡关联，智慧定投；财商课程体验；取款或消费限额，超出限额自动拒绝交易；减免部分手续费等。

此外，银行代销的相关保险产品也颇受欢迎。

多家银行网点工作人员称，近期关于教育金保险的咨询较多。北京某股份行网点理财经理表示：“教育金保险投保门槛较低，预定利率往往较银行存款高，且安全性强。同时，购买教育金保险后，往往还可以获得多项育儿相关的宝贝专属服务。”

“随着经济发展和数字时代的到来，儿童接触金钱和相关知识的时间越来越早，压岁钱也越来越多，一些家长也希望子女比较早地建立金钱观，同时为子女后续读书等资金使用早做储备。”金融行业资深研究者于百程表示，银行应基于市场需求推出儿童金融服务，早布局儿童金融，也能为银行提前储备未来的客户，并且儿童金融的背后是家长，儿童金融发展得好，也有利于提升家长客户的认可和留存。所以，儿童金融更大的价值在于未来，在于提升家庭客户的黏性。

于百程指出，儿童金融的关键是提供儿童成长过程所需的产品和服务，基于儿童的需求特点，提供银行存款、稳健理财、定投基金、教育基金等产品。另外，还可以提供财商知识、理财游戏等增值服务，增强对于儿童的吸引力，也有助于家长解决儿童财商教育问题，使得银行成为儿童金融的知识获取、理财实践和成长的平台。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，要想在儿童群体当中实现差异化竞争，银行首先要关注儿童群体的金融需求及对未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务。其次则是要关注用户体验，关注精细化运营，借助手机银行等线上渠道为儿童用户设立相应功能。此外，还要关注理财储蓄相关的内容栏目，使得儿童在与银行打交道的过程中潜移默化地提升财商。

苏筱芮认为，春节后针对儿童和青少年等“小储户”的专门化营销及产品设计在近年来并不鲜见。对于未来主要发展方向，一是为客户提供风险较低、操作简单的儿童金融标准化产品，持续优化用户体验；二是通过市场调研等手段，设计创新型、定制化的“小储户”理财方案；三是将“小储户”与家长群体的账户联动管理。

对于投资者而言，受访业内人士表示，通过金融理财等方式，家长不仅可以帮助孩子更好地管理压岁钱，还可以教育孩子如何合理使用压岁钱，提高孩子的自控力和理财意识。选择产品的过程，应该根据自身的风险偏好选择适合自己的产品。

鉴于多数家长会针对孩子的压岁钱“专款专用”，北京某工商银行网点理财经理表示：“对于普通投资者而言，还是应该尽量选择比较稳健的产品，比如定期存款、保险等。同时，根据资金的用途合理确定投资的期限，兼顾资金的流动性。”