北京银行陷入规模焦虑：缩表后不良贷款率上升，净息差下滑

来源：密探财经（Spy Finance）

在年初高层突然“空降”换帅的大背景下，头部上市城商行三强之一的北京银行曾引发市场热议猜疑，如今随着中报披露，问题一一被揭开。

(资料图片仅供参考)

最直观的一项，就是资产规模明显“缩水”。截至今年6月底，北京银行总资产约4.743亿元，较2025年底减少1953亿元，降幅3.95%。这是该银行近十年来首次规模“踩刹车”缩表。

同期末，江苏银行总资产已迅猛扩张至5.61万亿元，较去年底增幅13.79%，两家头部城商行资产规模的差距已扩大了约8681.4亿元。

作为传统支柱的“存贷差”业务，北京银行该期末吸收存款本金约2.82万亿元，较去年底新增1249亿元，其中企业定存、个人定存分别新增512亿元、415亿元，增幅4.64%，通过锁定长期限、低利率存款，以降低负债成本。

该期末，北京银行发放贷款和垫款总额2.402万元，较去年底只增加23亿元，微增0.1%，实属罕见。细化到贷款结构上，公司贷款1.526万亿元，较去年底新增447亿元，增幅3.6%，个人贷款较去年底减少289亿元至6899.9亿元。

对公贷款强劲背后，是北京银行有意持续深耕战略客群，与央企本部合作覆盖率达71%，与北京市属国企合作覆盖率较去年底上升1.33%。

这跟江苏银行的“路数”越发相似，即强抓对公业务，只是江苏银行存贷扩张都猛，比如中期存款增速16.86%，贷款增速12.39%且在个人萎缩下全靠对公拉动，且新增投向政信色彩浓厚的租赁商服项目上千亿贷款。

被江苏银行二次反超的北京银行，为何没有奋力直追却踩刹车“缩表”？在近日的中期业绩会上，北京银行高管解释说“不片面追求规模高速扩张”。

截至今年6月底，北京银行不良贷款311.58亿元，较去年底1.91亿元，但在贷款规模只是微增之下，不良贷款率较去年底上升0.1个百分点至1.3%，而近几年分母增速较高，拉低了不良率，但现在可能真的拉不动了。

该期末，北京银行逾期贷款约471亿元，跟去年底变化不大，其中重组贷款153.77亿元，较去年底新增近百亿元。今年上半年，其核销及转出不良贷款119.28亿元，同比增加29.26亿元，往表外甩卖处置不良力度在加大。

在风险抵补能力上，北京银行拨备覆盖率较去年底下降至199.59%，反观江苏银行拨备覆盖率也加速下滑了，但其仍高达304.83%。

值得一提的是，北京银行当前仍面临较大的息差挑战，今年上半年实现净利差1.23%、净息差1.26%，同比均下滑0.07个百分点。其解释说，受资产有效需求不足、贷款重定价和市场利率整体走低等影响。

不过，北京银行该期内取得营收382.48亿元，同比增长5.6%，其中利息净收入274.86亿元，同比增长6.34%，占营收比重提升至71.86%，非利息净收入107.62亿元，同比增长3.78%，但被投资收益下滑拖累增速；归母净利润159亿元，同比增长5.63%。