投资进化论：想要不错的退休生活，我们需要准备多少钱？

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11月4日，由人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发的《个人养老金实施办法》正式对社会发布；同日，财政部、税务总局联合发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》，证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。多份重磅文齐出，个人养老金在完成顶层设计后，正在不断加速落地。

有的小伙伴可能会觉得，我们已经有了社保，有些还在单位交过企业（职业）年金，为什么还需要个人养老金呢？大概需要准备多少钱，可以有一个不错的退休生活呢？今天，广发基金带你一文了解：一个不错的退休生活，需要我们准备多少钱？

这就要从养老金的替代率说起。养老金有着交多少和发多少的问题。一个退休人员领取多少养老金相比其退休前的收入比例被称为“养老金替代率”。

从这个简单的公式不难看出，这个“养老替代率”就是衡量退休后通过领取养老金能否达到退休前的收入水平。

如果一个人领取的退休养老金完全等于其退休前收入，即养老金替代率为100%，这个人的生活不会受到退休的显著影响。而如果一个人领取的退休养老金等于其退休前收入的80%，即养老金替代率为80%时，这个人的退休生活相比退休前就会略有影响。

这个比例大概在多少能维持生活品质，大概在多少又只能维持基本生活呢？数据显示，欧美国家退休人员的养老金替代率约为75%，其中的35%由企业年金和商业养老金补充。根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线。

我们可以参考以上两个数字，把55%作为维持基本生活的最低的养老替代率，把75%作为过得不错的养老生活所需要的养老替代率。数据显示，目前我国的基础养老替代率大概在40%左右。

因此，如果我们简单按55%的目标和假设目前在45%左右的基础养老替代率来做一个简单的减法，则意味着投资者应该在个人养老金里至少实现10%-15%的替代率，要想实现不错的养老生活，则需要更高的替代率。

因此，随着个人养老金实施细则的落地，我们也应该早做打算。例如通过借助专业机构的投资力量，去力争养老资产的长期稳健增值，也是个不错的选择。

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本栏目《投资进化论》由广发基金投资者教育基地出品，本文由广发基金FOF团队撰稿。