本 周 提 问

本人今年33岁，江苏常州本地人。老婆31岁，还有个闺女7岁刚上一年级。目前家庭收入主要来自于工资。跟老婆两个人一年的收入在23万左右（税后）。

目前家庭资产主要以下几个方面组成：自住房屋，小车一辆，理财产品（包含基金20万），银行活期50万。家庭日常支出貌似比较大，基本是在1.2万左右，没买过保险。

我们有房贷，目前本金连利息大概50万左右，本金39万。申请的是等额本金，目前每月还贷4000元，还有13年还贷。

由于我接触理财刚刚一个月的时间，基金刚刚开始定投，所以也说不上有理财方面的收益。

我理财的主要目的是闺女的教育，嫁妆以及养老，预期的理财年收益是10个点，应该如何进行规划呢？

诊 断

钱堂社区达人 理布衣书生走天下：

看到你们三口之家真的很幸福，而且看你对未来就挺有规划，这点非常好。说说我看出的几个小问题。

活期50万？太浪费了吧！如果你是准备为未来做投资储蓄的，那不如把50万分成10份去买银行理财啊。一个月的5万，二月期的5万，三月期的5万......以此类推，这样你每个月都有5万到期，到期的钱就可以进行基金定投了。

保险适当买一点吧，你们的工资不低，又没有其它收入来源，如果工作有什么变故，对家庭资产会有严重影响。未雨绸缪，买一点保险最好。

每月1.2万的开支稍微有点大。如果是投资性开支，那没什么问题。如果是消费型开支，适当节约一点为好，节流也是一种理财。

钱堂社区达人 吕雪侠：

上面的建议很好了，补充一些个人小建议，供你参考：

保险，作为家庭的风险防范和风险管理手段，值得重点考虑。

一来保险是确保家庭的美好计划和规划可以如期实施的组成部分，比如寿险和意外险，购买的额度以覆盖家庭财务缺口为好。家庭财务缺口大致可理解为未来15年（女儿大学毕业的时间）需要花的钱——包括家庭生活开支、女儿学费总额、目前房贷余额、双方父母孝养金等的总额与现有资产储备（自住房不算）的差额（具体金额可量化）。

二是保险能够转嫁可能的家庭成员病患医疗费用风险，从而保护现有资产，如夫妻二人及孩子的重大疾病保险等。

在做好保险规划后，进一步建立家庭财务安全网。确保孩子大学费用100万，婚嫁100万等（就楼主夫妻的周详计划，确实值得称道）。比如基金定投就是个好办法，同时你可以考虑国内基金定投和全球基金（QDII）定投的结合，这样也就考虑了多币种配置资产。

其实这个观点这对所有年收入20万+的三口之家来说，都是具有普适性的。