南宁房贷可还到80岁，贷款人80岁前离世怎么办？专家：本质和接力贷没有区别-当前热文

本报记者 梁宝欣 李贝贝 深圳报道

近日，“广西南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的消息引起热议。据媒体报道，目前南宁多个楼盘在宣传这一房贷新政策，甚至有楼盘打出“再添利好，购房贷款年龄最长可到80岁”。另外，也有楼盘置业顾问称，和中信银行进行合作推出了该项房贷政策。

2月13日，《华夏时报》记者致电中信银行南宁某网点，对于“房贷年龄期限可延长至80岁”的消息，其个贷部经理在电话中回复称，“是有这个政策，我们已经把这些政策下发给相关的中介渠道。这个政策具体是，借款人的年龄加上贷款期限可以放宽不超过80岁，但是借款人的年龄必须要小于70岁，这个规定一直都是这么执行的，只是说放款加贷款期限的这个年龄到80岁而已，没有说借款人可以在80岁借款。”

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同时，工商银行南宁某网点的个贷经理则在2月13日向记者表示，工商银行目前的政策是贷款年限加上贷款人的实际年龄不得超过75岁，延长至80岁的消息现在还没接到通知。若是想要申请到75岁，主要是看申请人及配偶收入，不会看申请人的身体状况。

另外，南宁房产中介张泽（化名）也于2月13日向记者指出，房贷年龄期限想申请到80岁，有些需要子女做担保。

贷款人若离世继承人接着还房贷

张泽说，“现在只有中信银行的贷款延长到80岁，男女都是能贷到80岁，征信好，流水够。”

记者向中信银行南宁某网点的个贷经理了解到，“房贷年龄期限可延长至80岁”具体是指，借款人的年龄加上贷款期限放宽到不超过80岁，但是借款人的年龄必须小于70岁。其他的放贷要求，则根据借款人的实际情况来综合评定，如是否还在工作、流水如何、征信是否符合要求。若是有需要，则会增加额外的一些担保，但这并不是一刀切的硬性条件，主要还是看客户的具体情况来评定。

“这个规定一直都是这么执行的，只是说放款加贷款期限的这个年龄到80岁而已，没有说借款人可以到80岁。”中信银行南宁某网点的个贷经理说。

同时，《华夏时报》记者也致电了工商银行南宁分行，其个贷部经理表示，目前还没接到通知说要推出“房贷年龄期限可延长至80岁”的政策，现在工商银行的要求还是贷款年限加上你的实际年龄不得超过75岁。此外，该经理还称，如果申请人购房收入证明不够贷款条件，可以加上配偶的，但是不会看子女的收入证明。

值得一提的是，在“广西南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的消息引起热议的同时，不少市民都提到一个疑问，即如果贷款人离世时未还完贷款，相关贷款及房产将怎么处理？

对此，工商银行南宁分行工作人员表示，如果还贷的过程中，贷款人因病或意外离世，财产继承人拿公证处或法院的继承文件，办理相关手续，继承房产及剩下还没还完的房贷。

张泽也说：“需要继承人还款，就像现在能贷到60岁，60岁之前去世了也是这样。如果还款人的银行卡不注销的话还是可以继续还款，银行只要收到月供就不管这些事的。”

同时，广东华商律师事务所周争锋律师于2月13日向《华夏时报》记者指出，如果贷款人离世时未还完贷款，在法律规定下剩下的房贷由房产继承人还，继承人不要这个房子或者这个房子没有价值的话，银行收回拍卖。

上海市光明律师事务所付永生律师也分析称，从长期来看，房价一般都会随着物价和GDP增长而缓慢上涨。继承人基本会选择继承遗产，同时也继承了债务，要继续还贷。《民法典》第1161条规定， 继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人的债务。极端情况下，如果在房价最高点购买，房价暴跌，卖房总价不够还银行的贷款时，继承人会选择放弃继承。银行会将房产进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究。

“利好中年及中老年购房群体”

此外，周争锋律师还说：“接力贷和房贷延长至80岁，本质上没有区别。”

上海易居房地产研究院报告指出，在一定程度上，此类房贷产品确实可以属于接力贷。接力贷是指，允许一些经济状况不错的中老年购房者申请贷款，同时其子女也要作为共同还款人，这样确保“贷款人+共同还款人”具备充足的还款能力。若贷款人丧失还款能力，那么其子女就需要承担相应的还款义务，即“接力”。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄在2月13日向记者指出，该政策指的是贷款人年龄加贷款期限延长至80岁，也就意味着购房者年满50岁也可以按照最高30年期限申请房贷。放宽了贷款年龄限制，利好了中年及中老年购房群体，释放了部份购房需求。同时，父母也可以有机会与子女一同买房承担还贷压力，也间接减轻了部分年轻人置业的压力。

“随着人口老龄化加剧，人均寿命的延长等，中年以及中老年群体购房的现象也在增加，同时近年来改善性需求加速释放，中老年人也是其中的主要力量；近期延迟退休的政策被重点关注，由此，年龄大的群体也能拥有稳定的工作和收入保障，具备稳定的还款能力，这也是银行的重要考量之一。”陈霄说。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也认为其有延长的合理性，“一方面，延迟退休提上议事日程，加上人均寿命延长，高龄者还在工作，还有收入的现实正在发生。由此，按揭贷款周期也要延长；另一方面，由于房价高、‘房住不炒’开始深入人心，近年来买房的年龄在延长，逐渐向西方的模式靠拢，即40多岁才买房。这样，很多人不太可能贷款30年，由此首付压力就会增加。”李宇嘉说。

另外，在陈霄看来，南宁房地产市场成交冷淡、价格下行的现状也在一定程度上促使南宁放松购房贷款政策。

诸葛找房数据研究中心监测数据显示，2022年南宁新建商品住宅全年成交45741套，较2021年下降28.15%；二手住宅全年成交16560套，较2021年下降1.03%。进入2023年1月份，南宁新建商品住宅成交3498套，较去年同期小幅上升0.84%；二手住宅成交1241套，与去年同期持平。根据国家统计局公布的70城房价指数，截至2022年12月，南宁新房价格已连续下跌6个月，二手房价格已连续下跌18个月。

责任编辑：张蓓 主编：张豫宁