2014年11月9日，习近平总书记在亚太经合组织工商领导人峰会上讲——“惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜”!近年来，互联网金融和电子商务的爆发式增长，诠释着习总书记的讲话精神。
让我们把目光注视到11年前。2003年淘宝网在波澜不惊中诞生。当时并没有多少人能预料到：以它为代表的电子商务平台，竟会改变国人的消费习惯。十多年过去了，网购已成为大众消费的盛宴。今年11月11日，阿里巴巴总成交额突破570亿元，电商数据再次刷新纪录;今年上半年，消费对我国GDP增长的贡献率达到了54.4%，拉动GDP增长4个百分点，均超过了投资。其中，电子商务交易额约为5.66万亿元，同比增长30.1%。网络零售市场交易规模约为1.1万亿元，超过了北京市同期的GDP总量，同比增长33.4%。
让我们把时针拨回到2013年的6月，余额宝正式上线，仅半年就吸金1853亿元，互联网金融随之进入大众视野。余额宝最低1元即可购买，7天的年化收益率平均达6%以上，是银行活期存款的17倍，迅速受到网民的追捧。截至今年6月，仅仅一年时间，余额宝资金规模达5742亿元，用户数量超过一亿，超过了中国股民人数。
1元的投资起步价，门槛低、随时存取、利率还比银行高，亿万网民跃跃欲试;P2P、众筹等融资平台的出现，让三农、小微企业融资难、融资贵方程式有了新的解题思路;互联网金融与电商的联手，敲开了新的消费大门，为中国经济转型添加了新的动力。十八届三中全会后，体制改革，机制灵活，促使大众创业、万众创新的竞相迸发，电子商务、互联网金融、小微企业和农村新型经营体等新业态与传统行业并驾齐驱，成为中国经济新的发动机。
一、竞争与融合
面对余额宝、第三方支付等互联网金融的攻城掠地，国内银行业开始反击：
中行推出了“活期宝”，民生银行推出了“如意宝”，工行推出了“天天益”，交行推出了“快溢通”，平安银行推出了“平安盈”。
目前，建行也正在推出类似的货币基金产品。而且各家银行业也走起了“1元起购、0手续费、随时存取”的互联网金融路线。平安银行的“平安盈”甚至提出了追加认购1分钱起点的口号;民生银行的“如意宝”官网显示其7天的年化收益率为6.6%，与余额宝7天年化收益率不相上下。其他银行机构也正在着手推出应对措施和产品。
二、反思与启示
(一)农村信用社依靠人多、网点多和人熟、地熟、情况熟为特征的大规模组织、大规模营销的经营方式难以为继。目前，我们依靠本部中心制进行指挥营运，依靠信息不对称和特殊行业、渠道建立竞争优势和垄断经营，依靠金融媒介与中间环节获取利润。在当前资源市场化和公平化、信息碎片化和透明化、需求个性化和多元化、形势多变化和复杂化的大数据时代，这种经营模式和盈利模式正面临日益严峻的考验。农信经营管理改革转型迫在眉睫!
(二)在2014年11月14日召开的“2014互联网金融企业高峰论坛”上，来自P2P和众筹行业的人士对互联网金融业的发展趋势和面临的风险进行了深入探讨。“开放、平等、互动、合作”成为互联网金融的核心价值观;强调数据驱动运营和“去中心、去中介”化，追求极致的用户体验成为互联网金融的本质特征。互联网金融通过对市场、用户、产品、价值链的重构和再造，正逐步改变传统银行的经营模式。
(三)互联网对时间和空间进行了重新定义。它让时间不分白昼，可以提供24小时无间断服务;它让空间不存在距离，让边远地区不再边远，让地球成为一个村落。互联网的阳光可以平等地播撒在每个角落、每一个人身上。
2012年11月11日，马云还宣称是“传统零售业态与新零售业态的一次直接干脆的交锋”。但是到了2013年他改口“希望线上和线下的商家都能参与进来”。进入2014年，越来越多的商家积极选择线上到线下(O2O)的融合。在入驻天猫的2.7万户商家中，包括王府井、国美电器等几十家百货电器集团和三星苹果、茅台剑南春等300多家门店，他们与天猫合作搭建专门的卖场，直接服务北京、南京、成都、西安等全国30多个城市。其中，王府井百货已在销售、支付、会员管理等多个层面打通线上线下，实现实体店、天猫店、网上卖场多渠道，电脑端、移动端多平台的整合。通过淘宝应用程序，客户可以直接领取王府井实体店的电子会员卡。来自京东的信息也表明，京东在官网、移动客户端、微信购物和手机QQ购物等多平台、多渠道开展促销活动。而最受关注的仍然是阿里巴巴，他借助支付宝提供的结算优势，今年打出了“买遍全球，全球可买”的口号。“11.11”那天，把每年最大的购物狂欢节扩展到全球。位于浙江杭州阿里巴巴西溪园区的“11.11”数据直播大厅现场全球交易图显示，仅仅一个小时，全球已经有170多个国家和地区被当地的“11.11”参与者点亮。香港迅速成为境外最积极的网购参与者，美国很快跃居第二。当天阿里跨境电商在全球200多个国家和地区发生交易，消费排名前十位的国家和地区是香港、美国、台北、澳大利亚、新加坡、加拿大、澳门、日本、马来西亚和英国。短短几年时间，阿里电商从中国走向全球。
(四)互联网和大数据的运用有利于银行加强风险防控。最近全国出现的民间投资理财公司、融资担保公司和大型企业跑路现象表明，当一个企业已经出现重大风险时，银行往往成为最后一个知道船马上要沉没的人。利用互联网和大数据分析加强银行风险防控目前几乎还是一片空白。信息技术高度发展的今天，一些专业化的电商企业、数据收集公司、信息处理公司、咨询公司、移动支付公司和网络安全公司等，可以对一个企业或者一个项目的潜在风险、实际控制人，关键关联交易对手的财务数据与非财务指标进行24小时全程监控。互联网专业公司的大数据违约模型风控数据系统内嵌了数千条规则，一旦实时评估结果触碰红线，预警信息系统会直接发出警示。银行系统必须借助这些传统金融体系外的专业化公司，才能真正把风险控制在萌芽状态。
(五)2014年，包括阿里在内的很多电商不约而同地将目光瞄向了农村市场。“三农”收入的增长带来的消费升级需求，既给电商提供了潜在市场，同时也为农村产品提供了电商销售的渠道。在农家大学生、外出务工的农民工和有知识的青年农民中，已经有相当一部份人形成了网购的习惯。他们回到农村后会以言传身教的方式帮助农村其他人建立网购意识，就像当初使用手机和电脑一样。如果第三方支付与这些电商合作、如果其他银行与这些电商合作、如果互联网金融将注意力转向农村......有太多的如果需要我们农信人未雨绸缪，超前应对。
互联网金融对传统银行业并不是简单的颠覆。如何利用互联网金融把我们农村信用社做的更好，实现对接融合，提升我们的核心竞争力，是我们当前应该重点思考的问题。
“八月长江万里晴，千帆一道带风轻”。面对瞬息万变的世界经济大潮和日新月异的金融发展形势，让我们再次牢记总书记的嘱咐——惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜!(作者系四川省农村信用社联合社巴中办事处党委书记)
