活水润乡村 金融助振兴③| 信用“白户”怎么办？数字技术打通“最后一公里”断点

8月暑气渐去，清凉乍来。王明（化名）家屋后的一大片竹林，一阵风吹过就沙沙作响。他家位于四川隆昌界市镇，盛产竹，是内江种竹大镇之一。

6年前，王明放弃外出务工，回乡加入到竹笋种植的队伍中。最近几年，随着雷竹等品种的引进，界市的竹笋深受市场青睐。王明所在的雷笋种植合作社规模已经达到2000亩，给他们带来了巨大的经济效益。

“竹笋种植是个辛苦活，除了自家产的笋外，每年我还要从其他村民那收购一些笋，帮助种植户解决销路问题。”王明告诉记者，种苗、肥料、人工、收购、土地流转都需要用钱，如果碰上没及时结款的情况，就急得莫法。

为了找钱，王明考虑过银行贷款，最终都不了了之。和王明有着同样苦恼的还有绵阳的张文（化名），刚刚大学毕业的她，一直想开一家民宿。在家里支持下，她投入10万元起步，在装修完毕即将开始营业时，她急需一笔5万元的启动资金。

无论是种植户王明还是刚出校门的张文，他们想要拿到银行的贷款并不容易。一个原因在于征信的空白。对于他们来说，此前并未与金融机构“打过交道”，因此没有任何信贷记录，这个时候便只能被“拒之门外”。

事实上，像王明、张文这类信用“白户”在农村并不少见。据百行征信发布的《中国信用白户调研报告》显示，中国信用“白户”是一个较为庞大的群体，这部分人群长期存在，且其信贷需求在传统信贷模式下没有得到很好的满足。

针对这类信用“白户”，该如何破局？专家认为，数字技术能够助力普惠金融发展，闯出最后一公里客群触达的深水区，啃下信用历史匮乏客户授信的硬骨头。

具体如何做？新网银行高级风控工程师陈少磊向记者表示，向信用“白户”授信的难点在于“风险识别难”和“作业成本高”。其中，风险识别主要包括欺诈风险识别和信用风险识别两方面。

在欺诈风险识别方面，需要做到三个真实，即真实的人、真实的设备和真实的意愿。陈少磊指出，通过人脸识别、行为识别等技术可以对真实的人和真实的设备进行验证。难点在于真实的意愿，除了使用图像识别、行为识别、机器学习模型，还需要运用关联网络作为技术，通过对人和人之间的联系来判断是否存在相关风险。

“比如，在识别电信诈骗这块，我们就发现不少用户在遭遇电信诈骗时，他们中有一部分会戴着耳机，我们就针对这块就专门训练了耳机识别模型，为电信诈骗识别提供依据和参数。”陈少磊举例指出。也就是说，如果发现客户在申请授信时习惯戴着耳机，系统就会特别注意客户是否可能存在电信诈骗风险。

风险识别的另外一大难点在于信用风险的识别。新网银行在线安全部总经理贾坤表示，传统风控基本上采用的是黑名单、决策引擎、人工核签等方式，来评价客户的偿债风险、负债情况、不良记录。现在新网银行广泛使用机器学习模型，比如GBDT、XGboost、神经网络等，助力提升防范风险的能力。

“这就好比是切西瓜，只有切的刀数越多，才能切下更多的皮，留下西瓜的瓤。”陈少磊解释，风险管理也是一样的道理，充足的数据样本训练出优质的模型，不同维度的各类模型多角度的看待问题，能更加客观、充分的识别信用风险。

这也意味着，数据尤为重要。陈少磊认为，“白户”只是缺乏人行等征信数据，并不是没有数据，可以依靠行为数据、消费数据、社交数据等进行大数据分析。比如，对通讯数据的分析，通过用户的手机品牌、手机号存续年限、每月消费情况等来分析客户的稳定性、消费能力等情况。

当然，在个人信息数据安全、信息隐私方面的问题越来越被关注的背景下，保障数据的安全十分关键。贾坤指出，当前整个大数据领域的发展已经进化到3.0模式，运用区块链技术、联邦学习和多方安全计算等数据安全技术，帮助解决遇到的困难和问题。

此外，针对“作业成本高”问题，大多数金融机构正在实现线下获客向线上获客、线下贷款审批向线上自动审批、贷后现场监督向在线、实时、自动化的防线转变。比如新网银行，只需要一张身份证，在线上传相关材料，即可完成贷款申请，极大程度简化客户的办理手续。

据新网银行高级风控工程师陈少磊介绍，新网银行已实现自动化审批，平均审批速度20秒。

正因为金融机构积极推动我国数字普惠金融发展，王明和张文们面临的难题正在得到解决。2020年6月，王明获得11万元授信，近一年的时间，他已累计借款34笔，笔均借款金额8000元；张文也在今年获得了5万元的授信额度，并成功获得贷款。

数字金融助力农村普惠金融，要兼顾普惠与商业可持续

北京大学数字金融研究中心特约高级研究员，中央财经大学金融学院副教授苟琴：

发展农村普惠金融是支持乡村振兴的重要助推器。农村群体与金融机构之间信息不对称程度严重，同时往往缺少足够的抵押、担保等“硬信息”来帮助金融服务机构覆盖风险。因此，金融机构缺乏激励为其提供金融服务，农村群体存在融资难和融资贵的问题，成为普惠金融的重点服务对象。数字时代数字金融的出现和发展，为降低交易成本和信息不对称、服务农村普惠金融主体提供了新途径。尤其是在传统借贷覆盖率低的农村地区，数字金融为服务缺乏征信信息的“信用白户”，进一步扩大了金融服务覆盖面，提升了金融普惠性，提供了可能。

但是发展农村普惠金融不是做慈善和救济，而需要贯彻商业化、市场化经营的基本原则。只有处理好普惠性和商业可持续性之间的平衡，才能让农村普惠金融以可负担的成本在尽可能广的范围内，解决农村弱势群体的金融服务问题，更加可持续地助力乡村振兴。

如何兼顾普惠性与商业可持续性呢？

首先，农村数字普惠金融发展应是高质量的金融服务，既要满足合理的金融需求，又要做好高质量风控。其次，农村数字普惠金融发展应是公平的金融服务，真正实现千人千面的金融服务，避免价格歧视；要实现对农村客户，特别是信用白户进行培养，助力信用资质积累，避免客户捕获。第三，针对农村地区互联网、数字经济覆盖更低等特征，要推动数字金融机构与农村传统金融机构融合发展，充分发挥线上线下金融服务的差异化优势，为数字金融服务普及奠定基础。最后，对现有数字金融普惠金融业务进行综合评估，为好的具有可持续性的普惠金融模式提供更宽松的监管环境，构建普惠金融发展新格局。