支付领域，阿里腾讯都处于世界领先水平，他们的创新模式将会带来支付的第四次革命吗，我们一起来看看吧。
笔者近两年曾经去过美国和欧洲最发达的国家，信用卡可以说相当普及，但电子支付并不多见。然而在国内，笔者在路边摊买水果，都可以用手机支付了。
至于原因，也许可以解释为后发优势吧。不过本文的主旨并非分析原因。笔者的目的是想回顾一下国内的支付发展到今天，都经历了哪些跨越式的发展，并构想一下下一次的创新会是以怎样的形式出现。
国内的电子支付产业经历了四次重大的变革
第一次是支付宝担保交易。
淘宝2003年成立之初，面对当时强大的竞争对手易趣，推出了担保交易功能。几乎可以说完全是由于这个功能奠定了淘宝的成功，成就了如今在电商领域雄霸天下的局面。
担保交易解决了电商发展初期人们对网上购物信任度低的关键障碍。支付宝作为平台方将资金“截留”，若干天后根据交易确认情况将资金拨付给收款方。看似简单的商业逻辑，却解决了行业大问题，造就了中国电商蓬勃兴旺的局面。担保交易不仅仅成就了支付宝，也成就了中国电商业。
第二次是余额宝。
于2013年6月推出的余额宝，很快成为全球规模最大和用户数量最多的公募基金之一。从产品形态上看，余额宝其实并没有什么太新奇的地方。说它是产品上的创新，不如说它是制度和政策上的创新。余额宝不仅仅能够实现较高的理财收益，同时还能够基本无限制的消费和转出。余额宝对银行体系也带来了直接的冲击。虽然余额宝募集的资金量和银行的存款相比还显得微不足道，但它显示出了强大的活力，比银行储蓄和短期理财产品显示出明显的优势。
除了这些，笔者认为余额宝之所以称得上是颠覆式创新，在于它在三个方面颠覆了传统的投资理财观念：
颠覆了传统的理财客户获取观念，让人们认识到通过互联网获取用户的巨大潜力，银行不再成为唯一的销售渠道，直接带动了各种互联网“宝宝”的出现;
颠覆了传统的理财客户定位观念，大大降低投资门槛，聚焦长尾用户，让人们认识到服务大量“散户”一样可以低成本的募集大量资金;
颠覆了大量用户的资金配置习惯，将原有配置为活期储蓄的资金转到余额宝(或其他相似产品)上，提高了资金收益。
第三次是二维码支付。
二维码由来已久，二维码支付的概念由谁提出也无从得知。然而二维码支付一经由互联网巨头支持，就迅速在国内推广起来。
二维码的创新之处在于它是一个非常简单便捷的人机交互界面，可以迅速的连接线上和线下。相比较传统pos机，它的改造成本又非常低廉。再加上支付宝、微信等产品不收取结算手续费，甚至反补贴式的推广，在国内主要城市中，二维码的普及率已经相当高，二维码支付已经成为手机支付的“标配”。
在2014年，二维码支付曾经被监管部门叫停过。当时笔者为一家支付相关的企业在做咨询服务，企业面临的问题就是究竟选择哪种握手方式作为产品的主打界面。笔者坚定的认为二维码将成为未来行业最主要的交互模式。相比曾经呼声很高的NFC、声波支付等，二维码在安全性和用户体验上做了很好的平衡。
虽然不少“专家”曾经批评二维码认证方式过于简单且编码容易破解。但实际上，二维码并非是一个资金停留的渠道，而只是一个链接地址，也就是意味着它并不会比网上支付更不安全。在加上现有的支付基本集中在几家大型app上，它们的监管基本也能杜绝“钓鱼”二维码的出现。与之相比，NFC和声波支付这种更为“简洁”的握手方式，因为缺少界面，反而会给用户不安全的感觉。
