第四次是微信红包。
2014年1月微信红包于春节前推出，随后立刻摧枯拉朽一般普及开来。人们迅速接受了这种新的“问候”方式，并将之视为一种时尚。
微信红包的创新之处在于基于随机性实现了支付的娱乐效果，将支付和社交很好的结合在一起。用户收发红包的过程不再仅仅是资金的转移，而是一种社交和娱乐活动。发红包者享受到了被恭维的快感，收红包者体验到了不确定性带来的意外之喜。
红包对于微信支付的意义几乎是决定性。它使得微信支付从阿里完全不重视的小角色，摇身一变成为支付宝相提并论的竞争对手。由于微信庞大的用户群，在日常C2C的支付方面，微信的普及率还更高过支付宝。而借由微信红包形成的沉淀资金，又成为微信发展电商、开展线下支付奠定了坚实的基础。
如果简单描述四次创新带来的颠覆式效果，那就是担保交易成就了电商;余额宝成就了互联网金融;二维码成就了线下支付;微信红包成就了社交支付。
从极光得到的数据显示，截止8月底，微信在国内的用户渗透率为85.95%，排名第一;支付宝渗透率为44.97%，排名第四。虽然无法直接比较双方支付部分的表现，但微信的用户优势显然让其占尽便宜。
这里笔者顺便评价一句，那就是阿里的两次创新对产业带来的溢出价值相当大，而腾讯的创新则更多是对自身带来的价值，从这一点看笔者更欣赏阿里系。
过去的四次颠覆式创新成就了今天两强争霸，百业兴旺的局面。未来在支付领域的创新肯定还不会停止，但能够称得上颠覆式创新的，可能就难得一见了。因为金融领域和其他互联网领域不同，它的每一次创新，看似简单，实际上背后通常都要做大量的政策性和制度性工作。
互联网支付能够发展到今天这样领先世界的局面，不仅仅是互联网公司的努力，同样也要感谢监管部门的解放思想。
再回到主题，笔者认为未来有可能成为一项颠覆式创新的功能是集体账户
何为集体账户，顾名思义，就是该账户不为某个个人所有，而是为两个或两个以上用户共同所有。这个功能在以下几种场景中会得到应用：
首先是服务的担保交易。支付宝的担保交易主要应用于阿里系自己的平台，淘宝、天猫等。如果一旦出现买卖纠纷，支付宝可以根据平台内的物流信息、买卖双方对话等信息进行判断，决定资金是该划拨给卖方还是退还给买方。
但对于交易规模大得多的平台外交易，支付宝无法评判，也就无法提供担保交易服务。但实际上，这样的需求是切实存在的。比如在日常生活中的清洁服务。如果买方提前支付，则会担心服务质量会下降。而如果事后支付，服务方也会有被赖账的风险。如果提前将款项放在买卖双方共有的集体账户中，当服务完成后，经买方确认，款项从集体账户转移到卖方个人账户，交易完成。
如果这个过程中出现纠纷，需要双方自行协商解决。无法解决的，可以走仲裁或法律途径。但在有公允结果之前，集体账户的资金不属于任何一方，而是属于双方共有。
这样的功能的确不能彻底解决服务交易信任问题，但对于那些有心诈骗或故意赖账的人来说，这种集体账户将大大提高诈骗门槛。另外，对于那些阿里平台之外的交易场景，比如个人对个人出售一部二手手机，或是远程帮你PS一张图片等，都可以通过集体账户进行交易资金的过渡。
也许有人会觉得这种功能容易产生纠纷。但实际上，纠纷并非是集体账户带来的，而是本身交易过程带来的。集体账户只会促进交易的形成，而不会带来额外的纠纷。
第二个场景，集体账户将成为集体支付的基础。目前的一些集体支付场景通常是由一个人来支付，然后再分别找相关人员进行分摊。在这个过程中，如果有人有意无意的忘记分摊，也会给支付人造成不大不小的困扰。这个风险的存在让任何人都不太愿意出头来做支付人。
如果存在集体账户功能，那么在集体消费之前，所有相关人员需要事先将费用划入账户。在需要支付的时候只需要由某一方发起支付请求，其他人确认即可从集体账户直接支付相关金额。这个过程中，所有人都是平等的，没有人需要承担更多的支付风险或催讨义务。
第三个场景，集体账户可以成为小型合伙组织的资金管理平台。小型合伙团队或工作室，一般不会聘请专职财务人员进行财务管理，往往也没有独立的公司账户。或者即使有注册公司，建立公司账户，也往往不太会操作，而是为了方便，通过个人账户操作资金往来。这种情况一方面容易产生纠纷，另一方面需要将各方支出汇总计算，再由合伙人分摊，过程非常繁琐。
如果存在集体账户功能，组织的资金可以得到统一的管理。合伙人可以将出资汇总到集体账户，然后可以用于购买原材料或支付其他费用。账户的资金往来和收支情况也可以通过网络一目了然的呈现出来。
如果说即时通讯软件的群功能是信息流的集中化，那么集体账户就是资金流的集中化。笔者认为，如果能够实现，将会成为支付领域的又一次颠覆式创新。甚至未来有可能成就企业资金管理的巨大变革。
但就如同支付领域的其他创新一样，如果真的出现集体账户功能，那是需要在政策和法律上好好做一番研究和突破的。
法律是否能够承认共有资金的地位?
集体账户中产生的收益如何分配?
如果一方无法履行职责，那么资金该如何处理?
如果产生了无法调节的纠纷，但又无法通过法律途径来解决，那平台该如何处置?
这些问题都是需要产品设计者考虑的。但出现问题并不可怕，只要有用户，有流量，有使用场景的满足，产品就是有价值的，其他障碍的解决就只是时间问题了。
