商贷产品当守住安全底线

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原标题：商贷产品当守住安全底线

何勇海

据近日《北京青年报》报道，在“接力贷”之后“连心贷”又上了热搜。有市场消息称，农业银行近期针对一些购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。记者了解到，“连心贷”多年前就已推出，但市场需求不大，只有少数银行可以做，对贷款人而言，也存在不小的风险。

“连心贷”指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向银行申请的个人住房贷款。

以往的住房按揭贷款，最为常见的是夫妻作为共同借款人，也有共同借款人是父母、兄弟姐妹等其他家庭成员或直系亲属的情形。“连心贷”将未婚情侣作为共同借款人，是对共同借款人范围的一种突破。

这种做法有一定积极意义，比如，共同借款人的增加，可以一定程度上增强彼此间关联度和守信度；放出去的贷款多了还款人，对银行来说多了一份保障；对房地产市场而言，购买人群扩围，也是一种利好。

然而，“连心贷”的风险也不可小觑。比如，男女朋友是情感关系，并没有法律关系，若出现情感纠纷导致分手，违约责任如何划分？出现赠与、继承、转让、出租、被查封、抵押等情况怎么办？这也可能导致银行的不良贷款增加。如此，“连心贷”很容易演变成“纠纷贷”“多输贷”。

此外，“连心贷”可能催生骗贷行为。在一般的购房行为中，共同借款人不论属于单身、结婚还是离异，都可以开具相关证明，但男女朋友关系如何界定和证明？近年来，骗贷在商业银行个人住房贷款中并不鲜见，双方到底是不是男女朋友，所用的身份信息是否真实，银行能精准核实吗？

一些银行在研发贷款产品上寻求创新突破，无可厚非，怕就怕只顾推出产品而忽视其后续风险和现实操作性。此前，“彩礼贷”刚出台即被叫停，就是例子。

银行的产品增多、业务范围扩大，可以给民众更丰富的选择和更优质的体验，但其应遵循的前提和原则是，要考虑相关产品推出的必要性、可覆盖面，要守好安全底线，“多一些安心、少一些风险”应该成为类似“新产品”的底色。